一份百万医疗险，有三个方面费用可以报销：住院医疗费用、特殊门诊费用、住院前后门诊急诊费用。很明显，后面两项费用不用住院，也能报销。

特殊门诊包括门诊恶性肿瘤治疗、门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗。很多癌症患者平常不住院，需要化疗时上医院，做完化疗当天回家。肾透析做一轮要几小时，也是做完当天回家。上面这些治疗，很烧钱，虽然在门诊进行治疗，都可以报销。

住院前后门诊急诊费用包括住院前7天、出院后30天内的门诊急诊产生的医疗费用，这些费用都可以报销。

这里需要善意提醒一下，门诊恶性肿瘤治疗包括放化疗、免疫疗法、靶向疗法、内分泌疗法。这些治疗都很烧钱，不能少了其中任何一种疗法，否则万一治疗要用到，可就要自己掏钱，所以在购买医疗险时要认真看清楚保险条款。另外要看看这些治疗费用有没有限额，比如说限定放化疗只能报销10万，好的医疗险是不做限定的。

我经常说百万医疗险要人手1份，在购买医疗险之前，请先弄懂下面这些知识。

1、 医疗险只要是住院都可以报销，不管是意外事故还是疾病引起，住院不限次数，是不是很爽！普通门诊、中医理疗、中草药、美容、生育一般是不能报销的，这一点需要厘清。在结算医疗费用时，要先使用社保结算，这样医疗险才能100%报销，否则的话只能报销60%

2、 医疗险报销范围包括：住院医疗费用、特殊门诊、住院前后门诊急诊。这里的住院医疗费用包括救护车、陪床费及膳食费。如果一款医疗险没有包括这些报销范围，你可能瞎买了。

3、 报销范围应该不限社保用药，进口药、自费药都可以报销。如果你购买的医疗险只能报销社保用药，你瞎买了。

4、 优秀的医疗险还提供质子重离子治疗，还能购买社保清单外进口靶向药。

质子重离子治疗和靶向药都是治疗癌症先进方法，副作用小，价格昂贵。质子重离子是国际公认尖端放疗技术，能够对病灶精准爆破，适用于早期、位置复杂刁钻的肿瘤病灶。靶向药进入体内后，能够精准导航至靶点，杀死癌细胞；一般一种靶向药只能杀死一种癌变。

目前质子重离子不在社保范围，百万医疗险是否包含该治疗，要看保险条款。

社保目录包含一部分靶向用药，有一些靶向药虽然包含在社保目录中，但在医院实际买不到。除了社保之外，百万医疗险允许购买哪些靶向药，也要看保险条款。

举个栗子：众安保险尊享e生2020版可以购买进口药及自费药，但是这些靶向药必须是国家药品监督管理局批准且在国内上市，且在约定的药品清单列表中，并且在指定的药店购买。

衡量一款医疗险是否优秀，是否含有质子重离子治疗及不限社保目录靶向药，是很重要的两个维度，尊享e生2020版就满足这些维度。

这一阶段指50岁以上老人。

这个年龄段老年朋友，一般身体都有一些毛病，比如“三高”，要购买医疗险及重疾险比较困难，这两种保险对于健康告知比较严格，并且很多产品承保年龄有限制，50岁之后不能购买了。虽然按照目前实际情况，很多50~55岁者身体状态其实并不差，但是目前市场保险产品就是这样划定，很多重疾险、医疗险，超过50岁就不给买了，只能期待随着医疗科技的发展，保险公司开发出更多新产品，并放开年龄方面的限制。

个别重疾险承保年龄可以达到60岁，比如众安保险乐享e生重大疾病保险，但是保额很低，50~54周岁最多20万，55~60周岁只有10万保额，一般重疾险保额30万起步，老年人如果投保重疾险50万保额比较合适；尤其保费很不划算，杠杆低，该产品10万保额老年人保费达到5028元，而年轻人只要50元。

老年人推荐购买:癌症险+癌症医疗险+意外险。

癌症险、癌症医疗险健康告知比较宽松，三高及糖尿病均可以投保。癌症医疗险可以考虑众安保险全民百万抗癌医疗险，这是一款互联网保险，200万保额，确诊后扣除社保及1万元免赔额，其余100%报销，每年1000多元保费。

老年人手脚不便，骨质疏松，老年意外险应该主要考量意外医疗。太平洋孝安心老人意外险、众安保险众享e家家庭共享意外险是两款热门意外险，提供意外医疗及住院津贴，甚至还有救护车服务。

最后提醒一下：老年人不要购买定期寿险，定期寿险一般用于防止家庭经济支柱出现身故或全残，导致家庭经济突然坍塌。老年人已经不是家庭赚钱的主力，不需要购买寿险。

医疗险跟重疾险这两款保险，性质不同。医疗险是住院才能报销，是实报实销，就是你住院用了10万就报销10万，用50万就报销50万，当然需要先扣除社保与免赔额。而重疾险是确诊就赔钱，只要首次确诊患有重疾，保险公司就赔付保额，保额是30万就赔30万，保额是50万就赔50万，这个钱可以直接打到病人的账户，不需要发票，由投保人/被保险人自由支配。

我们都知道，住院治疗可不仅仅是治疗费用。举个简单例子，癌症住院除了医疗费用，还有营养费、护理费、工作损失、后期康复休养等等，康复休养要3~5年，每年5万，就要20万，这或明或暗的费用比医疗费还要多。治疗费可以通过医疗险支付，其余的费用就必须由重疾险承担，所以重疾险也可以看做是医疗险必要补充，医疗险与重疾险都是人一生必须要购买的保险。

重疾险保障年限有1年、 固定年限（20年、30年、60周岁、70周岁、80周岁，等等）、终身。一般来说，保障期越长越好，最好是终身保障。

我们来看一下保障期限对保费的影响。举个栗子：小张10岁购买妈咪宝贝少儿重疾险，50万保额、20年缴费， 20年保障期的年保费是1791元，终身保障的保费14109元，两者保费相差12318，相差不是一般多，对于普通家庭来说，12000多元可不是小数。

所以对广大普通家庭来说，如果给家里的小孩购买重疾险，考虑家庭经济压力，考虑健康科技发展，真没必要买终身重疾险。20年、30年后随着健康科技的发展，重疾险也会发生翻天地覆的变化，健康科技的发展太快了。对于大人来说，保障期限怎么选择，我认为要看具体情况，要结合个人经济条件，如果经济条件许可，当然购买终身。

对于1年期重疾险，优点是费用很低，低至50元，但是不保证续保，续保时费率可能不一样，这样的保单也没有现金价值。