白话保险

重疾险带身故还需要定期寿险吗?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-07-16

       重疾险和寿险是性质不同两款保险。


       重疾险用于保大病。


       寿险用于保生命,定期寿险是正值壮年身故可以给家里留下一笔钱,终身寿险则是解决财富传承问题。


       重疾险与寿险本来井水不犯河水。带身故责任重疾险,可以看着“带有部分寿险责任”,但是不能也无法代替寿险,这是很明确的。




    1、带身故重疾险,只能2赔1,给付了重疾保险金,就不能给付身故保险金,这种情况下身故责任不复存在;


      如果同时持有寿险,就能堵住这个保险漏洞。


      而且一旦身患重疾,再购买寿险就难了,基本过不了健康告知。


  2、带身故责任重疾险,身故保险金有三种赔付情况:


      赔付保单现金价值、赔付已交保费、赔付基本保额。


      可以看出,最多也只有赔付基本保额,相对于寿险来说,重疾险基本保额是比较低的,50万保额算是比较高了,当然还有个别重疾险是70万。


      换句话说,重疾险那点保额,对寿险来说是不够的,也需要寿险补充“身故责任不够”这个短板。

  

      我们进一步来阐述这个问题。


       举个栗子:


李先生购买了50万某**重疾险,带赔付基本保额的身故责任,身故责任金为50万。


这种情况下,李先生原本打算购买120万寿险,在最终确定寿险保额时,是否需要扣除重疾险50万身故责任金?


如果李先生按70万保额购买寿险,万一重疾险出险了,他寿险事实上只有70万,就会留下50万的窟窿,起不到寿险的作用。 

  

      所以我认为,寿险的保额还是要按正常购买,不要减去重疾险的身故责任,无论重疾险身故责任是赔付已交保费、保单现金价值还是基本保额。


  

       3、重疾险捆绑身故责任,本质是捆绑销售,价格会高很多。


      从下表对比就可以看出,同样50万身故责任,捆绑销售需要940元,而购买同样保额的寿险只需要保费667元,且身故责任稳定,不受重疾影响。



       按照上表,可以编排这样的方案:


方案一:信泰达尔文3号不含身故+瑞泰瑞和2020定期寿险,保费4727元


方案二:信泰达尔文3号含身故,保费5000元 


      方案一保额是独立的,身患重疾能赔,身故也能赔;


      方案二共享保额,重疾与身故只能赔一样,赔了重疾之后身故责任不复存在,身故责任不稳定。方案一明显优于方案二,保费也更低。


总结

综上所述,已经购买带身故责任重疾险,还要购买寿险,这很明确。


目前市面上大部分重疾险带有身故责任或者可以选择带有身故责任。


我认为这样搭配更好:纯重疾险+寿险。




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