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哪种情况下需要退保?怎么退保才划算、精明?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-08-17

哪种情况下需要退保,怎么退保才划算,这是很多人想了解、比较关心的内容。


我们都知道,退保会带来损失,甚至会损失大部分保费。不是很糟心,谁会无端惹这个麻烦。退保的理由千千万万,主要理由是不退保,损失会更大,后果会更糟糕。下面从具体的案例来切入这个话题。


具体案例

退保会损失多少钱?

什么情况下需要退保?

最后的唠叨


一、具体案例

抖音上有个粉丝私信我,这位朋友33岁,普通工薪阶层,3年前在一位朋友建议下购买了一份某**福寿险,主险为终身寿险附加重疾险、意外险和1年期短险,已交了3年保费,每年6800元,要交30年,下面截图。



这个场景很熟悉,通过朋友、亲戚、朋友的朋友购买保险,人们对熟悉的人有较多信任度,符合心理学和社会学。很遗憾,这位粉丝通过他朋友买的这份保险槽透了。


这份保险存在的主要问题:

1、首先保险搭配就错了,不应该购买终身寿险,应该购买定期寿险,保到60岁就可以。


2、保额太低,无论是寿险、重疾险还是意外险,20万的保额不起作用。更坑的是,这里重疾险与寿险共用保额,如果重疾出险,寿险就没用了。



3、这份附加重疾险提供恶性肿瘤3次赔付,间隔期为5年,且要求初次确诊为恶性肿瘤,这就没用了。如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上,即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%,也就是基本治愈了。



顺带提一下,癌症二次选择原则:间隔期不要超过3年,首次可以非癌,癌症不限新发、复发、转移、持续。


4、长期意外险不含意外医疗,以至于需要附加一年期意外医疗,什么乱七八糟。


应这位粉丝邀请,我帮他重新做了一份计划,见下表。


上面这份保障计划,保障内容发生了天翻地覆变化,而且保费可以节省7万多元。对比起来,退保损失之前3年已交保费2万元,根本不算什么。


所以这种情况,退保是肯定的,想都不用想。


二、退保会损失多少钱?
退保会损失多少钱?并非所有退保都会损失资金,下面这几种情况退保可以100%退回保费,甚至更多。


1、犹豫期

大部分保险都有犹豫期,一般为20天,在这个时间内申请退保,保险公司会退回100%保费。


提示一下,1年期意外险没有犹豫期,一旦买定就不要退保。


2、涉嫌欺诈或夸大

保险销售人员急于做业绩,可能夸大收益或者保障,甚至教唆客户带病投保,这些情况都可以100%退保。微信、QQ、录音都可以作为证据。


3、终身重疾险

终身重疾险的现金价值在某些时间段,比累交保费还要高。下面是某**3号重疾险,1岁投保,30万保额, 30年缴费,保终身,其现金价值及累计保费曲线,在35岁~105岁这个年龄段,保单现金价值都比累计保费要高。所以在这个阶段,要退保就退吧。


来源:卡萌保险自制


4、终生寿险

终生寿险现金曲线类似终身重疾险,不同的是,随着时间增加,现金价值越来越高,不会归零。


下面是某**相互传家有道终身寿险 ,每年保费30000元,从下面现金价值表可以看出,从第8年开始,现金价值开始高于累计保费。从这个时点开始,如果要退保的话,拿回来的钱比保费还多。



5、万能险

万能险有两个账户,用于投资的账户一般保底利率为2.5%,它的现金价值也是逐渐走高的。当现金价值高于累计投入资金时,退保也不会带来损失。当然这是相对的,毕竟钱是有时间价值的。


理论上保单代签名或者购买保险后保险公司没有回访,都可以100%退保,不过这种情况知道就好,不要奢望保险公司会犯这些幼稚错误。


除了上述这些情况,其他情况下,退保都会带来损失。一般前几年退保,保单现金价值很低,能退回的钱很少,甚至会损失100%保费。这是由于保险公司把保单卖给消费者,它要付出管理费、渠道费,另外为消费者承担保障也要付出保障费用。


不要以为保险公司靠消费者退保赚钱,不是的。保险公司赚钱有三种途径:死差、利差、费差,利差是保险公司赚钱的主要途径。宝万之争,大家都知道,前海人寿将销售万能险获得的资金,投资于万科股票,赚取几百亿收益,这个就是利差益。


死差益:实际死亡人数比预计少时产生的盈余,相反为死差损。

利差益:实际投资收益高于预计投资收益所产生的盈余,相反为利差损。

费差益:实际营运管理费用低于预计的管理费用所产生的盈余,相反为费差损。


三、什么情况下需要退保?
1、买了不合适产品。

上面案例哪位粉丝就是这种情况,需要的是定寿,买成终身寿险;经济条件限制,本来应该购买30万重疾险,却买成20万终身重疾险;有的为小朋友购买医疗险,却变成教育年金。凡此种种,都是买错了产品,买了不合适产品,都需要考虑退保。


2、保费占比过高。

无论是个人还是家庭,通常保费占总收入10%,而且家庭经济支柱占大头,这样才是正常的状态。


举个栗子:

一家三口,年入10万,总保费不超过1万,父亲作为经济支柱个人保费占50%是正常的。

如果总保费达到2万,在归还车贷房贷之后,生活压力会很大;或者小孩跟妈妈保费占比过多,挤占了爸爸的保费。这些情况都是不合适的,需要依据保险具体情况,要不退保,要不缩短保障期限,或者降低保障额度。


3、手头紧张

人到中年突然失业,骤然没有收入,或者投资出现大额亏损,新冠肺突然爆发。人生无常,种种情况导致没钱交保费了。发生这种情况,可以这样处理以减少损失,而非简单退保。


(1)减额交清

就是用原保单的现金价值重新购买同一份保险。可以联系保险公司,询问是否可以这样处理。


(2)利用宽限期、中止期和保费自动垫交

保单宽限期一般为2个月,在此期间,不交保费保单保障依然有效,或者2个月后你已经满血复活。


如果保单提供保费自动垫交,那么过了宽限期,会自动用保单现金价值垫交保费。


再不行,还有2年的中止期。2年后只要补交复效时应缴纳保费及利息,保单会恢复。但是2年的中止期间,保险公司不承担保障。


(3)保单贷款

一般可以用保单现金价值进行贷款,贷款金额最多为80%现金价值,利率一般不高于6%,期限不多于半年。利用这个贷款,有机会顺利度过暂时的经济困难。


上面的办法都不行,就只能退保了,该怎么损失就承担吧。


需要注意的是,退保时除了要考虑损失,还要考虑退保后能否买到更划算的保险。退保时年纪变大了,再买保险保费会更贵,身体状态也可能发生变化,而且要重新计算等待期。要理性评估各种要素,退保时尽可能把损失降到最低。


四、最后的唠叨
购买保险前需要做一些功课,虽然保险条款很难懂,但还是学习一些保险知识吧。


碰到朋友、亲戚推荐保险,你也可以提出一些稍具知识的提问,比如你可以要求对方提供几款类似的保险供你挑选,你可以询问保额怎么计算出来,保费是否合适,等等。


实在不懂,你大可不必那么快下手,可以咨询一些第三方保险平台,比如我们卡萌保险,愿天下家庭不因病崩溃,提供中立、客观、专业评测,会第一时间免费回复客户各种咨询,各种问题。


做好这些功课,后期退保的概率会大幅降低,既减少麻烦,也减少损失。最后祝大家身体健康,永远无须为保险烦恼。


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