白话保险

哪种情况下需要退保，怎么退保才划算，这是很多人想了解、比较关心的内容。

我们都知道，退保会带来损失，甚至会损失大部分保费。不是很糟心，谁会无端惹这个麻烦。退保的理由千千万万，主要理由是不退保，损失会更大，后果会更糟糕。下面从具体的案例来切入这个话题。

●具体案例

●退保会损失多少钱？

●什么情况下需要退保？

●最后的唠叨

抖音上有个粉丝私信我，这位朋友33岁，普通工薪阶层，3年前在一位朋友建议下购买了一份某**福寿险，主险为终身寿险附加重疾险、意外险和1年期短险，已交了3年保费，每年6800元，要交30年，下面截图。

这个场景很熟悉，通过朋友、亲戚、朋友的朋友购买保险，人们对熟悉的人有较多信任度，符合心理学和社会学。很遗憾，这位粉丝通过他朋友买的这份保险槽透了。

这份保险存在的主要问题：

1、首先保险搭配就错了，不应该购买终身寿险，应该购买定期寿险，保到60岁就可以。

2、保额太低，无论是寿险、重疾险还是意外险，20万的保额不起作用。更坑的是，这里重疾险与寿险共用保额，如果重疾出险，寿险就没用了。

3、这份附加重疾险提供恶性肿瘤3次赔付，间隔期为5年，且要求初次确诊为恶性肿瘤，这就没用了。如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%，也就是基本治愈了。

顺带提一下，癌症二次选择原则：间隔期不要超过3年，首次可以非癌，癌症不限新发、复发、转移、持续。

4、长期意外险不含意外医疗，以至于需要附加一年期意外医疗，什么乱七八糟。

应这位粉丝邀请，我帮他重新做了一份计划，见下表。

上面这份保障计划，保障内容发生了天翻地覆变化，而且保费可以节省7万多元。对比起来，退保损失之前3年已交保费2万元，根本不算什么。

所以这种情况，退保是肯定的，想都不用想。

1、犹豫期

大部分保险都有犹豫期，一般为20天，在这个时间内申请退保，保险公司会退回100%保费。

提示一下，1年期意外险没有犹豫期，一旦买定就不要退保。

2、涉嫌欺诈或夸大

保险销售人员急于做业绩，可能夸大收益或者保障，甚至教唆客户带病投保，这些情况都可以100%退保。微信、QQ、录音都可以作为证据。

3、终身重疾险

终身重疾险的现金价值在某些时间段，比累交保费还要高。下面是某**3号重疾险，1岁投保，30万保额， 30年缴费，保终身，其现金价值及累计保费曲线，在35岁~105岁这个年龄段，保单现金价值都比累计保费要高。所以在这个阶段，要退保就退吧。

来源：卡萌保险自制

4、终生寿险

终生寿险现金曲线类似终身重疾险，不同的是，随着时间增加，现金价值越来越高，不会归零。

下面是某**相互传家有道终身寿险 ，每年保费30000元，从下面现金价值表可以看出，从第8年开始，现金价值开始高于累计保费。从这个时点开始，如果要退保的话，拿回来的钱比保费还多。

5、万能险

万能险有两个账户，用于投资的账户一般保底利率为2.5%，它的现金价值也是逐渐走高的。当现金价值高于累计投入资金时，退保也不会带来损失。当然这是相对的，毕竟钱是有时间价值的。

理论上保单代签名或者购买保险后保险公司没有回访，都可以100%退保，不过这种情况知道就好，不要奢望保险公司会犯这些幼稚错误。

除了上述这些情况，其他情况下，退保都会带来损失。一般前几年退保，保单现金价值很低，能退回的钱很少，甚至会损失100%保费。这是由于保险公司把保单卖给消费者，它要付出管理费、渠道费，另外为消费者承担保障也要付出保障费用。

不要以为保险公司靠消费者退保赚钱，不是的。保险公司赚钱有三种途径：死差、利差、费差，利差是保险公司赚钱的主要途径。宝万之争，大家都知道，前海人寿将销售万能险获得的资金，投资于万科股票，赚取几百亿收益，这个就是利差益。

上面案例哪位粉丝就是这种情况，需要的是定寿，却买成终身寿险；经济条件限制，本来应该购买30万重疾险，却买成20万终身重疾险；有的为小朋友购买医疗险，却变成教育年金。凡此种种，都是买错了产品，买了不合适产品，都需要考虑退保。

2、保费占比过高。

无论是个人还是家庭，通常保费占总收入10%，而且家庭经济支柱占大头，这样才是正常的状态。

如果总保费达到2万，在归还车贷房贷之后，生活压力会很大；或者小孩跟妈妈保费占比过多，挤占了爸爸的保费。这些情况都是不合适的，需要依据保险具体情况，要不退保，要不缩短保障期限，或者降低保障额度。

3、手头紧张

人到中年突然失业，骤然没有收入，或者投资出现大额亏损，新冠肺突然爆发。人生无常，种种情况导致没钱交保费了。发生这种情况，可以这样处理以减少损失，而非简单退保。

（1）减额交清

就是用原保单的现金价值重新购买同一份保险。可以联系保险公司，询问是否可以这样处理。

（2）利用宽限期、中止期和保费自动垫交

保单宽限期一般为2个月，在此期间，不交保费保单保障依然有效，或者2个月后你已经满血复活。

如果保单提供保费自动垫交，那么过了宽限期，会自动用保单现金价值垫交保费。

再不行，还有2年的中止期。2年后只要补交复效时应缴纳保费及利息，保单会恢复。但是2年的中止期间，保险公司不承担保障。

（3）保单贷款

一般可以用保单现金价值进行贷款，贷款金额最多为80%现金价值，利率一般不高于6%，期限不多于半年。利用这个贷款，有机会顺利度过暂时的经济困难。

上面的办法都不行，就只能退保了，该怎么损失就承担吧。

需要注意的是，退保时除了要考虑损失，还要考虑退保后能否买到更划算的保险。退保时年纪变大了，再买保险保费会更贵，身体状态也可能发生变化，而且要重新计算等待期。要理性评估各种要素，退保时尽可能把损失降到最低。

碰到朋友、亲戚推荐保险，你也可以提出一些稍具知识的提问，比如你可以要求对方提供几款类似的保险供你挑选，你可以询问保额怎么计算出来，保费是否合适，等等。

实在不懂，你大可不必那么快下手，可以咨询一些第三方保险平台，比如我们卡萌保险，愿天下家庭不因病崩溃，提供中立、客观、专业评测，会第一时间免费回复客户各种咨询，各种问题。

做好这些功课，后期退保的概率会大幅降低，既减少麻烦，也减少损失。最后祝大家身体健康，永远无须为保险烦恼。