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儿童重疾险贵吗?什么样少儿重疾险值得买?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-09-02

为宝宝买保险,离不开重疾险。少儿重疾险跟其他重疾险相比,大部分内容是一样的,都提供重症、中症、及轻症保障;中症不分组,赔付50%,理赔2次;轻症也不分组,赔付30%,理赔3次。



不过少儿重疾险有自己明显的特质,一般提供少儿高发特定疾病保障,在保障期限选择、保额选择等方面也有所不同。


1、少儿特定疾病

重疾险按规定包含《重疾险定义规范》指定的28种重疾,少儿重疾险也不例外,同时针对18周岁以下青少年身体处于发育期,抵抗力差的身体特质,优秀的少儿重疾险还提供少儿高发特定疾病保障,而且保额往往是基本保额的2倍,甚至3倍。


网红妈咪宝贝少儿重疾险、昆仑健康保2.0提供的少儿特定疾病保障见下表,两者大部分疾病一样。妈咪宝贝提供18种少儿特疾保护,最高赔付3倍;健康保2.0提供20种少儿特疾保护,最高赔付2倍。


神经母细胞瘤,俗称“儿童癌症之王”,占儿童恶性肿瘤8%~10%,是儿童最常见颅外肿瘤,15%的儿童肿瘤死亡率。对于4岁以下儿童,每一百万人口的死亡率为10例;对于4~9岁儿童,每一百万人口的死亡率为4例。


肾母细胞瘤是儿童第二位常见的腹部恶性肿瘤。98%的病例发生于10岁以下,最多见于3岁以下的儿童,3岁以后发病率显著降低,5岁以后少见。目前患儿的5年生存率达到85%以上。


事实上,白血病、神经母细胞瘤等恶性肿瘤,以及重型再生障碍性贫血、严重Ⅲ度烧伤、严重脑损伤等,都属于28种重疾之一,已在保障之中,把它们再列入“少儿高发特定疾病”是否没有意义?当然不是,当罹患这些疾病时,会赔付2倍甚至3倍保额,而按普通重疾只能赔付基本保额。


举个栗子:

张哥的儿子出生后购买妈咪宝贝重疾险,附加少儿特定疾病,保额50万,8岁时罹患肾母细胞瘤,按照合同赔付100万元。如果没有附加少儿特定疾病,只能赔付50万元,相差50万元对家庭影响可大了,这50万元对于很多家庭可以做很多事情。



2、保障期限一定要终身吗?是否要带身故责任?

少儿年纪小,重疾险保费便宜,要一次性选择购买终身重疾险,这个立论是否正确,先对比一下保费。


妈咪宝贝投保年龄最大为17周岁,保额最高30万,所以过了17周岁就不能投保该产品。从上表看出,假如宝宝一出生就购买妈咪宝贝终身重疾险30万,每年保费1300.5元,总保费为39015元;如果宝宝先保至30岁,然后再保至终身,总保费为8927.5+93578.4=102505.9元,是前者的2.6倍多。所以从经济性来说,宝宝尽可能购买终身重疾险是没错的,这个是首推方案。


如果家庭经济不允许,又或者宝宝占用过多保费,那么退而求其次,也不用购买终身重疾险。上表可以看到,如果只是保障30年,保费每年只要357.1元,经济压力大大减轻;同时上表试算,是基于目前的产品,我们都知道,健康科技发展日进千里,30年后的重疾险会怎么样,保费如何变化,谁也说不清楚,但是肯定跟目前产品会有很大不同。站在这个角度,购买固定期限重疾险也是不错的选择。至于具体怎么选择,就看个人及家庭经济情况。


至于身故责任,我是不推荐的,带身故重疾险为返还型重疾险。因为重疾保障与身故责任共享保额,两者只能二赔一,大部分情况下都是先身患重病再身故,这种情况下身故是不赔付的。至于意外身故,可以通过意外险进行保障。


3、保额怎么确定?单次赔付还是多次赔付?

重疾险是南非医生巴纳德1983年发明的,推出之初就考虑了辅助医疗、康复休养及工资损失。时至今日,保额也是基于这三方面要素考虑,通常按30万起步、最好50万选择就可以,视乎家庭经济条件。市场上大部分重疾险产品提供的保额最多只有50万,想多买也不行。


为宝宝购买重疾险,尽可能购买二次赔付重疾险。数据统计,得过重症者,10%会再得一次;第二次得大病的人中,80%是癌症。宝宝人生道路很长,购买二次赔付重疾险更能起到保障作用。有的重疾险提供六次赔付,这就有点噱头,人生能够熬过两次大病已经很了不起了。


多次赔付重疾险涉及分组问题,这方面知识请阅读文章“重疾险怎么选择”相关内容。


4、市场上些少儿重疾险值得买?优点在哪里?

下表列出市场上9款少儿重疾险产品,保费从1000多元至2000多元,提供少儿特疾保障的产品有4款,昆仑健康保2.0重疾险保费只要1198元,在这9款产品中最优秀;其次是妈咪宝贝,性价比也不错;如果比较看重重疾险二次赔付,守卫者3号少儿版重疾险值得选择。



5、最后的唠叨

为宝宝选择一款合适的重疾险,不是贵就好,也不是大公司品牌就好,关键还是看保险条款,而这个正是大部分消费者所欠缺的。很多保险中介正是吃透这点,把一些保费高昂、甚至没用的组合保险忽悠给消费者。



建议消费者不要购买线下保险产品,比如某*安保险公司,线下有170万保险销售代理,某***寿保险股份公司线下有100万销售,这些庞大销售人员的工资、房贷、车贷及积极性要靠保险销售佣金来维护,可以想象这些线下保险公司的产品价格有多昂贵!


互联网保险产品没有中间商赚差价,不需要养几十万人销售队伍,象健康保2.0、妈咪宝贝这类产品,产品及条款很透明,靠薄利多销,基本赚不了什么钱,是适合消费者的产品。消费者可以通过在线咨询、比较,选择中立、客观的第三方平台进行购买。卡萌保险,愿天下家庭不因病崩溃,为广大消费者提供免费咨询,欢迎关注公众号“卡萌98”。


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