白话保险

寿险已经带意外身故,为何还需要购买意外险?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-09-14

寿险与意外险本来井水不犯河水,是完全不同两种保险。


意外险设立的目的是为了保障意外伤害,而寿险设立的目的是为了保障家庭至亲,一旦死亡了,为他们留下一笔钱,保障他们日后生活。


但是因为两者在“意外死亡”及“意外全残”上产生交集,总会给消费者带来疑惑。很多保险小白,懵懵懂懂,根本分不清。



●寿险、意外险的定义

●死亡保障范围

●伤残保障范围

●意外医疗

●最后的唠叨


一、寿险、意外险的定义

寿险,通俗来说,凡是死亡或者全残都能获得赔偿,是一个很简单的保险。


意外险,又称伤害保险,当被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害,并造成死亡、伤残时,保险公司支付保险金、报销医疗费用的保险。


从字面来看,意外险要复杂得多。


顺带说明一下,非本意的反面就是本意,指本身能够意识到、能够预见的风险,所以这类高风险运动(包括潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等)意外险是不赔的。

举个栗子来厘清两个险种的区别。


张先生买了80万定期寿险及30万意外险,带3万意外医疗。


假如他因为攀岩不慎摔落死亡,只能获得寿险理赔80万元。


假如他出车祸死亡,可以同时获得寿险和意外险理赔110万元。


假如他出车祸导致伤残,经鉴定,伤残3级,那么他可以获赔30*0.8=24万元。同时医疗费用为6万元,其中社保报销2万元,余下费用为4万元;因为意外医疗只有3万元,所以张先生只能报销其中3万元,还有1万元要自己承担。



二、死亡保障范围

对于死亡来说,寿险保障范围很广,除了犯罪之外,几乎只要是“死亡”都在保障责任之内,包括猝死,自然死,潜水、跳伞、攀岩高危运动造成的死亡,合同生效2年后的自杀也在保障范围之内。


猝死,自然死、自杀这类死亡意外险是不保的,高危运动造成的死亡意外险也不保,意外险死亡保障范围要小得多。个别意外险会把猝死列入保障,具体看保险条款。


寿险的责任免除往往只有3条,而意外险责任免除多至20多条。


某**2020定期寿险的责任免除条款是这样的。



而某**人生意外险责任免除条款是这样:




三、伤残保障范围

对于伤残来说,寿险只保障全残


而意外险除了保障全残,还会按照伤残等级提供不同保障,换句话说,不是全残也能获得保障,意外险的保障范围广很多。


站在这个角度,在2~10级意外伤残中,寿险是不保障的,寿险不能也无法代替意外险。


全残下面这些情况。



意外险根据《人身保险伤残评定标准及代码》(JR/T0083-2013),将伤残程度划分为一至十级,最重为第一级,按100%赔付保险金;最轻为十级,按10%赔付保险金;每级相差10%。




四、意外医疗

意外险提供意外医疗,因为意外伤害导致的门急诊费用、住院费用,在扣除100元免赔额之后,在不超过额度的情况下可以100%报销。这一块也是寿险没有提供的。


意外医疗其实蛮重要,小孩及老人更多地考虑意外医疗。


小孩好动,烫伤、烧伤、滑倒、磕磕碰碰,这些意外医疗费用可以报销。


老年朋友骨质疏松,容易跌倒摔倒,意外医疗也可以报销。


意外险有时还提供住院津贴,这也是寿险没有的。


五、最后的唠叨
尽管寿险已经带有身故责任,尽管寿险与意外险保障责任有一小部分重叠,但是寿险不能也没法代替意外险,意外险按伤残等级赔付以及意外医疗是寿险所没有的保险责任。


意外险适合所有年龄,建议任何年龄段的消费者都积极购买。


而定期寿险并不适合所有年龄,60岁以上老年朋友以及还没有参加工作、还在读书的青少年朋友不建议参与。已经参加工作、需要承担家庭经济责任的消费者建议一定要配置定期寿险,这是成年人的责任险!


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