白话保险

很多消费者由于日常工作压力大，经常熬夜，饮食不健康，缺少锻炼等等因素，导致身体患有一些毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、囊肿、大小三阳、脂肪肝、三高等等，那么身患这些毛病，还能买保险吗？如果可以，能够按标准体承保吗？

●医院诊断与保险不一样

●这些毛病保险公司怎么承保？

●不能按标准体承保，怎么办？

●最后的唠叨

很多情况下，医生说没事，保险公司也会说没事。但是一些毛病，明明医生说没啥问题，到了保险公司，核保师说不行，难道核保师比医生还专业吗？

1、两者对于健康诊断不同

很明显，医生更加注重当前个体的身体状态是否健康。

而保险则不同，保险医学更加关注潜在疾病未来较长一段时间发展走向，未来病变的可能性。

2、两者立场不一样

医生立足当下，只要当前健康就可以，至于日后发展，那看日后诊断，比如肥胖，没问题哦，加强锻炼就可以。就算未来恶化了，随时治疗就可以，医生及医院不用承担风险，很淡定。

消费者一旦买定保险，未来几十年的风险就转移给了保险公司。因此保险公司倾向于立足未来，更加关注疾病长期发展及对未来理赔的影响。比如肥胖症，一旦并发糖尿病，需要一辈子治疗，保险公司需要付出巨额理赔金，并承担很大风险。

难怪保险公司会如此紧张、如此慎重！

消费者不应该因此责怪保险公司，正因为保险公司这种严谨态度，才能把不应该承保的案例剔除出去，从而不断降低保险费用。说白了，也是为全体投保人把关。

身体常见的小毛病很多，我把它罗列出来，制作成下表，一共有9个系列39种疾病，以及常见的核保结果。

需要强调一下，这些核保结果仅供参考。具体的核保，各家保险公司的产品不一样，以具体产品核保结果为准。

出现上面这4种情况，消费者不用慌，让我来教教你怎么处理。

1、加费承保要不要买？

加费承保，又叫做次标准体承保，也是一种比较好的承保结果，多花一些钱，但是保障一样。

这种情况我劝消费者马上答应、毫不犹豫的答应，毕竟疾病的变化有时很难把控，过了今天，明天会怎么变化，很难说。

比如乙肝，大三阳，肝功正常，医疗险、重疾险、寿险如果加钱就可按标准体承保，这是巴不得的事情。要知道大三阳分分钟会产生并发症，有恶化成癌症可能。

2、除外承保要不要买？

除外承保就是剔除某些风险较高疾病，但是其他疾病保障不变。除外承保保费跟正常承保一样，只是保障范围缩小了

比如最常见的甲状腺结节，如果除外承保，就是甲状腺癌不保。

这种情况建议多看看其他同类产品，有一些产品核保宽松一些，如果可以不用除外承保当然最好。

也可以积极治疗，过一段时间重新核保。

实在不行的话，也只能除外承保了。虽然有个别疾病不能获得保障，但是余下疾病照常能够获得保障，这比全部疾病都不能获得保障要好得多。

3、延期承保，怎么办？

延期承保不是拒保，保险公司先不承保，观察一段时间再做决定。

有一些疾病短期不明朗或者刚刚做完手术，需要观察一段时间，这些情况都可能导致保险公司延期承保。

保险公司既然这么决定了，也只能顺其自然，在这段时间好好调养身体，希望尽快治愈疾病，以健康体获得保障。

4、拒保怎么办？

万一被拒保了，也不用感到沮丧，总是有办法。

（1）更换产品。

有一些产品核保比较宽松。

举个栗子，一般重疾险健康告知比较严格，但是达尔文超越者易核版对于三高、糖尿病、甲亢、肝功能异常可能加费承保。

（2）更换核保方式

线上智能核保被拒保的话，可以尝试线下人工核保。人工核保难以保证准标准化，有可能不会被拒保。

（3）更换险种

一般健康告知医疗险最严格，重疾险次之，癌症医疗险最宽松。可以把癌症医疗险作为保底险种。

如果医疗险、重疾险都被拒保，可以退而求其次购买癌症医疗险。

（4）积极治疗，等待疾病治愈后再申购保险

上述4种办法都不行，就只能面对了，人生无常，这点挫折不算啥。

消费者到医院看病，医生说没事啦，到了保险公司，分分钟有事，这是消费者需要了解的。

还是那句话，买保险要趁早，在身体健康时及时下手，永远没错。

一旦患有某些毛病，也不用慌，按本文罗列的措施进行处理就可以。消费者也可以添加我们平台公众号“卡萌98”，在公众号输入问题，我们会及时做出回复哈哈。

最后祝广大消费者身体健康，愿天下家庭不因病崩溃！