白话保险

体检向左,保险向右

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-10-09

朋友最近打算入手保险,他之前患有小三阳,不确定是否还存在。他咨询我这种情况该怎么办,是否应该上医院检查一下。


买保险之前要不要体检,那些情况下应该体检,如果不体检以后会不会导致拒赔。这些问题带有普遍性,其实很多消费者都会碰到这样的困惑。



●买保险之前要不要体检?体检会带来哪些后果?

●等待期内要不要体检?

●不体检对保险有什么影响?

●哪些情况下需要体检?

●最后的唠叨


一、买保险之前要不要体检?体检会带来哪些后果?

体检与保险好像八竿子打不着,其实不然,买保险首先要过的第一关就是“健康告知”。


1、买保险之前要不要体检?


下面是某**重疾险的健康告知(只截图部分内容)。



这样的健康告知很多消费者看不懂,一些消费者也不知道身体是否有病,为了确保“如实告知”而进行体检。


如实告知没错,是《保险法》16条要求的。



健康告知是询问式的,有询问的就需要回答,没有询问的不需要回答,如实告知≠全部告知。


而且如实告知是基于“消费者已经知道的、已经掌握的信息、并且该信息已经存档”,对于不知道的信息不需要进行体检以获取答案。


换句话说,基于健康告知询问的疾病,只要确诊并且已经留下记录就要如实告知;其他情况不需要主动告知,包括确诊但没有留下记录的疾病。


举个栗子:

慢性肝炎,如果之前例行体检或者专项诊断中,在医院或者体检机构已经确诊患有该项疾病,毫无疑问需要告知。其他情况下不需要告知,哪怕在个体诊所确诊也不需要告知,因为个体诊所往往没有病历和用药记录,也没有存档。


因此,绝对不要为了购买保险而体检,一些例行体检、不是很迫切的检查可以放在买保险之后再进行,避免增添不必要的麻烦。


2、一旦体检会带来哪些后果?


如果体检没毛病,当然没问题,按标准体承保,不会影响买保险。


一旦体检检出身体有点啥,可就麻烦了。按照如实告知原则进行核保,核保结果可能出现5种情况:标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。


标准体承保:不附加任何条件,按标准费率进行承保,这种情况可能性不大。


加费承保:也叫次标准体承保,加点钱,但是保障范围不变,这种承保结果也不错。


除外承保:剔除某些高风险疾病,其他疾病保障范围不变。在保费不变前提下,保障范围缩小了。


延期承保:保险公司先观察一段时间,再决定是否承保。


拒保:不接受投保。


所以再次强调,千万不要自己犯傻,无啦啦跑去体检。



二、等待期内要不要体检?

保险合同生效后的一段时间内,因为疾病原因出现合同约定的疾病,保险公司免责,不提供理赔,这段时间称为等待期。


医疗险等待期一般为30天,重疾险、寿险等待期为90天~180天,意外险没有等待期。


重疾险为例,等待期体检可能有2种情况。


1、等待期内首次确诊


等待期内首次确诊患有合同约定的疾病,退回已交保费并结束合同,同时重疾险、医疗险、寿险可能再也买不了,影响很大。



2、等待期内初次发病,等待期后确诊


分两种情况。


(1)较严格处理,大部分重疾险采取这种方式


等待期内初次发病,等待期后首次确诊,退回保费并结束合同。



(2)较宽松处理,少数重疾险采取这种方式


只看首次确诊时间,对初次发病时间没有约束。这种情况等待期内初次发病对合同没有影响。



所以除非情况紧急,除非迫不得已,消费者不要在等待期内进行体检或者类似行为。否则一旦查出患有某些疾病,哪怕只是处于发病初期,也可能退保并且结束合同,并且可能重疾险、医疗险、寿险再也无法购买了。


三、不体检对保险有什么影响?
不体检不会带来任何影响。


体检不是购买保险的附加条件,也不会对后期理赔带来任何影响。消费者应该正确认清这个问题,无须感到进退两难,不要犯傻。



四、哪些情况下需要体检?

下面这两种情况需要进行体检。


1、对健康告知问询到的疾病,需要进一步明确性质或程度


这种情况需要满足两个条件:健康告知有问询的疾病、这种疾病之前已经确诊。满足这两个条件,在购买保险之就需要到医院做进一步检查跟踪,以明确疾病处于何种性质或程度。


文章开头所提到朋友患有小三阳,就属于这种情况。在购买保险之前,需要到医院进一步检查,以明确目前小三阳的状况。


某**超越者重疾险为例,如果通过肝脏超声、肝功能检查,乙肝DNA、甲胎蛋白AFP均正常,可以按标准体承保。如果小三阳症状继续存在,并没有好转,会被拒保。


对于医疗险来说,感染小三阳后,哪怕最近两年无症状、无肝脏转氨酶升高、肝脏B超无异常,且未治疗,也会除外承保。


对于寿险来说,对于小三阳比较宽松,只要肝功能一直正常,就可以按标准体承保。


2、保险公司要求


保险公司明确要求体检,或者被保险公司抽中需要进行体检,有一些产品如果保额超过某个限额也会要求体检,上面这几种情况下,没有办法,需要按照保险公司要求进行体检。


五、最后的唠叨

每位消费者都应该养成诚实人格,本文意在阐释“如实告知”的本质,意在阐述何时体检才能最大限度维护消费者权益,并非教导消费者如何隐瞒病情,请明鉴。


消费者无论是买保险之前还是处于等待期间,如无必要,都不要主动进行体检。体检要掌握时机,讲究技巧。不适当的体检,可能会影响理赔,可能给保险这件事带来很负面影响。



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