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百万医疗险:保险界的当红炸子鸡

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-10-16

2016才刚刚在国内上市的百万医疗险,只用了4年时间,已经成为当前健康保险的当红炸子鸡。


很多消费者入手的第一款保险就是百万医疗险,2、300元可以报销好几百万元,谁不喜欢?



这种杠杆上万倍的金融产品,绝无仅有,外汇、贵金属的杠杆最高也只有1、2百倍。


正是因为百万医疗险的杠杆如此高,普通家庭、打工一族才能人手一份,百万医疗险已经成为穷人的“护身符”、“保护伞”。


●百万医疗险发展史

●好的医疗险怎么衡量?

●哪些医疗险值得拥有?

●最后的唠叨


一、百万医疗险发展史
2016年之前医疗险一直都是高端产品,保费动辄上万,只有外籍人员、土豪才会配置。直到2016年6月份,众安在线首次在国内推出百万医疗险尊享e生,才改变这种现状。


险尊享e生由于“只要一顿饭钱就可以报销上百万”,推出后迅速走红,这是第一个里程碑。现在百万医疗险已经成为现象级产品。


2017年11月,tencent与泰康在线联合推出微医保,首次将质子重离子及医疗费直付写进条款,这是第二个里程碑。


质子重离子是治疗癌症高端手段,之前含有这种治疗手段的医疗险保费要上万元,微医保让这种高端治疗手段只要一顿饭钱就可拥有。


医疗费直付则直击问题核心。医疗险是报销型,患者先要自己筹集资金,对于广大普通家庭来说这太难了,医疗险直付就解决了这个痛点。自此之后,押金垫付、医疗费垫付也出现了。


百万医疗险太红了,以至于没有这种产品的保险公司都不好意思说自己在做保险,且有被边缘的风险,因此不管是财险公司还是人寿公司,纷纷一头扎进来,目前市场上比较主流的产品有30多款。


二、好的医疗险怎么衡量?

目前市场上在售的百万医疗险五花八门。在选择这些产品时,应该满足那些要素才值得拥有,才能算得上好的医疗险呢?


1、续保条件


目前大部分百万医疗险是1年期医疗险,还有几款是保证6年续保,最近平安健康甚至推出保证20年续保的医疗险。


续保条件怎么样很关键。理赔后可以续保、免健康告知可以续保、续保不用审核、产品停售也可以续保,满足这4项条件,很优秀,对消费者很友好。



续保还要看两个问题:费率变化及停售。


市场上一年期产品续保费率是可调的,平安健康推出的保证20年续保医疗险每年的费率也是可调的。而保证6年续保的医疗险,在保证续保期间费率不变,不过在下一个保证续保期间,费率会调整。


至于产品停售,这个确实是问题。解决这个问题的办法就是选择主流产品,比如超越保、尊享e生,这些产品就算停售了,也会指定其他医疗险代替,消费者不用杞人忧天。


当然更可靠的办法是选择长期医疗险。目前长期医疗险只有平安健康推出的保证20年续保医疗险,不过这款产品有一些问题:每年保费都会调整、癌症也要1万元免赔、等待期90天、没有质子重离子、没有医疗费垫付、没有院外特药服务、没有快速住院、没有专家手术。


这么多没有,综合起来,性价比远不如超越保!保证20年续保变成噱头,明显带有忽悠。


2、质子重离子


这是治疗癌症的优越手段。


患上癌症了,优越治疗手段就是救命稻草。如果没有的话,就要自己掏钱了,质子重离子虽然没有传说的上百万,也要近30万元。


医疗险有没有带质子重离子,差别大了。一般有两种形式:


(1)本身就带有,不用加钱。


(2)做为选择项,由消费者自己选择,增加的保费不到30元,这很值!毫不犹豫上。


质子重离子更详细信息,可以阅读质子重离子,那么好,那么远这篇文章。


3、医疗费垫付


百万医疗险是报销型,消费者一旦住院需要先出钱,出院后再找保险公司报销。很多家庭没办法筹集这么大笔资金,所以医疗费垫付、直付、押金垫付,非常加分,对很多工薪阶层来说不可或缺。


这几种垫付形式,直付优于垫付,医疗费垫付优于押金垫付。


医疗费垫付是打工一族、普通家庭必选的服务。



4、绿通服务


绿通服务包括好多内容,每家医疗险各有不同。但是这几项服务一定要有:


快速住院:这太重要了,一旦患有大病重病,那是跟死神赛跑,大医院可是一床难求!


专家门诊:要知道,有的专家门诊黄牛一个号可要好几千元~~。


专家手术:专家主刀,当然求之不得哦。


其他绿通服务还有很多,感兴趣的消费者可以具体看看每款产品的条款。


5、用药


不限社保用药,自费药、进口药、靶向药及院外特药都可以报销。


院外特药:很多紧销药医院是买不到的,这项服务就是为了解决这个问题。可以通过医院外合约药店快速购买,既能够买到,也不耽误治病时间。


6、健康告知是否宽松


有一些医疗险各方面都挺好,但是健康告知门槛高,有点毛病就买不了。这对消费者来说好像嫦娥,可望不可及。


但也有一些医疗险,甲状腺结节、乳腺结节甚至肺结节,在某种状态下可以按标体承保,漂亮!


7、癌症及特定疾病保额翻倍。


市场上主流的产品都是这样。举个栗子,一般医疗保险金是200万,则癌症及特定疾病医疗保险金为400万,翻了一倍。


8、免赔额


免赔额越低越好,大部分是1万元,个别为5千元。


要注意两点:


(1)癌症及特定疾病为0免赔额。有一些产品不是这样的,上面提到的平安保证20年续保医疗险,癌症免赔额也是1万,这样差一些,消费者购买产品之前可要看清楚了。


(2)有一些保证N年续保的医疗险,例如超越保2020医疗保险,无理赔时免赔额逐年递减,这是加分项。


9、保障范围


包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前7天出院后30天的门急诊。


特殊门诊包括这些内容,其中门诊治疗包括5种方法,每种都不能少,都是很烧钱的项目。


在选择医疗险时,前面1~6项的内容都具备是最好的。市场有这样实在的产品,保费比某些花哨产品还来得便宜


三、哪些医疗险值得拥有?

尊享e生、超越保2020医疗保险(标准版)、平安E生保(保证续保版2020)、平安e生长期医疗(费率可调)作为比较及说明。



通过上表对比,超越保提供专家手术服务而且健康告知宽松,完胜其他3款医疗险,最值得推荐。平安健康的2款百万医疗险,没有质子重离子,很多服务也没有,保费比较高,建议消费者不要购买。


四、最后的唠叨
市场上虽然百万医疗险众多,但是优秀实在的医疗险就那么几款。消费者选择医疗险时,要看清楚条款,避免踩到坑里。


如果碰到不懂的问题,也可以联系卡萌保险公众号“卡萌98”,我们将第一时间回复消费者的问题。



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