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重疾险,想说爱你不容易,怎么样才算是好的重疾险?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-10-24

重疾险作为扛把子产品,价格比较高,每年保费动辄好几千元,缴费要持续几十年,对于任何家庭来说都是一笔大钱,没有弄懂之前千万不要随意入手。


重疾险的条款晦涩难懂,大部分消费者都看不懂,最直观的认识主要来自于保险经纪人的推销。正因为这样,遭遇拒赔、掉坑的事情每年都有报道。



重疾险应该怎么买,市场上那些重疾险值得推荐?这应该是消费者比较关心的问题,本文就这些问题展开阐述。花几分钟看完这篇文章就够了,终于再也不用担心掉坑里了。


●重疾险分类

●好的重疾险怎么衡量?

●市场上值得推荐的重疾险

●最后的唠叨


一、重疾险分类

重疾险按照保障内容可以分为入门版、标准版及高配版。

还有一类重疾险提供专项保障,例如癌症险、女性专属疾病保险、白血病疾病保险,等等。


癌症险只保障恶性肿瘤。按照世卫组织发布的国际通用的疾病分类方法ICD-10,码从C00至C97共98个分类都属于恶性肿瘤,每个分类都含有多种疾病。经统计,恶性肿瘤差不多有1000种。


所以癌症险其实保障了近1000种恶性肿瘤,这些癌症理赔已经接近全部重疾险理赔的70%。由于重疾险健康告知比较严格,如果不能购买重疾险,那么购买癌症险也是不错的选择。


二、好的重疾险怎么衡量?
市场上重疾险上百款,花样繁多,如何选择优秀的重疾险属于比较专业的范畴,门槛很高,一般消费者最好的办法就是委托专业、客观、中立的第三方平台。


试图打造一套简单明了的标准,用于过滤筛选优秀的重疾险,显然难度很高。


不过辩证法告诉我们,事情的发展总有内在规律。我研究了上百款重疾险,优秀的重疾险遵循这些规律。


1、提供全面保障


购买重疾险要购买标准版,全面提供重症、中症、轻症保障。


市场上每款重疾险均含有28种银保监会规定的重症,这28款重症理赔占据全部理赔的95%以上。所以重疾险保障的重症数量100种也好,110种也好,基本没有区别。消费者不需要纠结这个数量,不要主观认为保障110种的重疾险比保障100种的重疾险优秀。



中症、轻症是疾病发展的不同阶段,这两项保障的存在降低重疾险理赔门槛。


中症没有统一的名称及疾病定义,各家保险公司自己确定,要保障与高发轻症对应的高发中症。


2、轻症保障须全面覆盖高发轻症


下面为9项常见高发轻症,1~3项是法定疾病,银保监会规定重疾险必须要有,这些轻症理赔占据全部轻症理赔的80%。



优秀的轻症保障必须包含以上9项高发轻症,否则难言优秀。


有的重疾险也带有轻症保障,但是并没有含有全部高发轻症。


下面是某*滴成人重疾险号称保障30种轻症,但是没有冠状动脉介入术,第14的轻症也缺少脑动脉瘤,而且轻症按20%理赔。



这样变着戏法不理赔的行为很不要脸,明摆着欺负消费者不懂保险!该保险公司号称自己是互联网保险公司,有几千万注册用户,丢人!


2017年3月9日,平安保险平安福客户徐先生因为冠心病安装了4个支架,申请理赔时被平安保险拒赔,就因为该保险没有包含“冠状动脉介入术”。


为什么一些客户对保险破口大骂?不能怪客户粗鲁,实在是一些无良保险公司利用保险知识门槛比较高,在设计保险条款时埋下种种陷阱,变相阻止客户获得合理理赔。


3、经济允许,应该选择高配版重疾险


高配版重疾险含有癌症二次理赔,或者重疾险多次理赔


得过重症的人,10%会再得一次;而第二次得大病的人中,80%是癌症。一生很长,二次理赔保障更全面,经济良好者应该选择这类重疾险。


癌症二次赔付,按照下图比较合理。第一次确诊可以是非癌重症,第二次癌症可以是首次癌症的持续、复发、转移,也可以是新发癌症,缺一不可。第一种情况间隔期不要超过1年,第二种情况间隔期不要超过3年。

重疾险多次赔付间隔期不要超过1年,注意重症合理分组,一般癌症自成一组。


重疾险无论怎么分组,每种重症只能理赔一次;而癌症二次赔付 “同一”癌症可以赔付两次。如果家族有癌症发病史,建议优先选择带二次癌重疾险。


4、选择项怎么选?


重疾险的选择项一般包括少儿特疾、男女性特疾、心血管二次、保费豁免及身故责任,等等。


(1)少儿特疾、男女性特疾符合对应年龄段可以选择,主要是增加理赔金额,建议加上。


(2)心脑血管二次赔付


心脑血管疾病包含这些重症:


第一次罹患特定心血管疾病,那么第二次患病必须为同一种病,间隔期1年;第一次患病如果不是特定心脑血管疾病,间隔期也是1年。见下面条款。



有的重疾险心血管赔付比较严格,只包含一种情况:第一次患有指定心血管疾病、1年后罹患同样疾病才能理赔,见下面条款。



高血压、吸烟、三高、缺少运动、熬夜都容易患上心脑血管疾病,而且心脑血管疾病容易诱发二次复发。建议职场人士、家庭经济支柱都配置该项保障。


(3)保费豁免


保费豁免指投保人/被保险人因患有约定的轻症、中症、重症,或者达到身故/全残/疾病终末期状态时,保单余下各期保费免交,合同继续有效。

一般重疾险都带有保费豁免功能,有一些重疾险本身就带有保费豁免功能,但是大部分以附加险的形式出现,这种形式增加的保费按基本保额确定。


在选择该项功能时注意“豁免受益人”。举个栗子,少年重疾险,如果豁免受益人是小孩,只有当小孩罹患约定疾病时才能免除后续保费,而父母失去续保能力时保费照交,这就违背初衷,没有意义了。


(4)身故保障


身故责任理赔时有三种形式:基本保额、累计已交保费、保单现金价值。


如果按照保单现金价值赔付身故责任,没有意义,保单现金价值本来就是客户财产。


我一般建议消费者不要在重疾险附加身故责任。


(5)少儿重疾险怎么选?


少儿重疾险选择遵循2个原则。


(1)全面覆盖少儿18种高发特定疾病及5种罕见疾病。



(2)如果经济允许 ,一次性购买终身重疾险。


少儿重疾险比较便宜,尽可能一次性购买终身重疾险及多次赔付重疾险。


如果经济条件限制,也可以选择保障25年、30年。健康科技发展很快,几十年后少儿重疾险会有很大变化。


保额选择上30万起步,50万比较香。



三、市场上值得推荐的重疾险

市场上重疾险产品很多,但是好的重疾险就那么几款。


本文只选择最典型的3款保险进行比较:康惠保旗舰版重疾险、达尔文超越者重疾险及守卫者3号重疾险。达尔文超越者重疾险带二次癌,而守卫者3号重疾险为二次赔付重疾险。



四、最后的唠叨

重疾险是最难挑选的险种,也是争端最多的,保费占个人或者家庭的50%~60%。


消费者不要购买组合型、理财型、分红险重疾险,这类型重疾险一方面保费高个1、2倍,另一方面保障不充分。


希望本文有助于广大消费者走出重疾险误区,点个赞再走哦。



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