白话保险

正当职业也不能买的保险,快醒醒吧!

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-11-06

购买保险的时候,大部分消费者都会注意到年龄、健康告知的影响。但其实还有一个重要要素,这就是职业。


很多人明明身体很健康,也有正当职业,但是购买保险就很难,比如营运大货车司机、消防员,等等。


本文就来详细捋一捋保险职业分类以及职业对保险的影响。



●保险职业分类

●我的职业有风险吗,怎么买保险?

●更换了高危工作,保险还有效吗?

●最后的唠叨


一、保险职业分类
1、保险职业分类


目前我国保险职业分类没有统一标准,每家保险公司稍微不同。一般分为7类,其中S类为保险公司明确拒保的职业,见下表。



由于职业分类没有统一标准,同一种职业在不同保险公司的分类可能不一样。


举个栗子,营运大货车司机,在众安保险属于6类职业。



融盛保险则分属于5类、6类。



史带财险则属于明确拒保的职业。



以上数据说明,当因为职业因素不能购买某款产品时,不必感到丧气,可以试着看看其他公司的产品,也许在其他公司同样的职业会被定义为较低风险职业,这样就可以顺利买到心仪的保险了。


2、如何查询自己所从事职业的类别?


一般有3种途径:


(1)最简单、最靠谱的方法就是直接打保险公司客服电话咨询。


(2)在投保页面对应栏目处查询。



(3)在健康告知对应栏目处查询。



如果实在不知道自己的职业分类,可以关注公众号“卡萌在线”,在公众号进行咨询,我们会第一时间回复。


二、我的职业有风险吗,怎么买保险?
每种保险对于职业准入要求不相同,高风险职业怎么购买保险,我们来看看。


1、意外险


意外险没有健康告知,这往往带来困惑:我朋友身患三高,还有大三阳,买意外险很顺利,为什么我身体一点毛病都没有,购买意外险反而被卡了?


意外险保障的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的事件引起的身故或伤残,意外险关注的不是你有没有病,而是你容不容易发生危险,与疾病无关。


意外险对于职业最敏感,大部分意外险只能承保1~3类职业,4类以上的职业要购买意外险比较困难。


市场上也有一些意外险产品,瞄准这个空白,推出可以保障5、6类职业的产品,但往往保额只能做到30万,而且保费比较高。


下表对比了两款意外险产品。虽然后者保费贵了800多元,不过总算解决了营运大货车司机、消防员这一类高危职业从业者购买意外险的难题。



有一些意外险,虽然允许5、6类职业购买,但是保额与职业类别挂钩。正常保额10万,但是第6类职业只能赔付1万,消费者买保险可要看清楚条款呀。


2、医疗险


医疗险一般只能保障1~3类职业,不过也有一些医疗险,只要不属于它的保险条款所载明”高危职业表”上面的职业,就可以购买。


举个栗子,e生保(保证续保版2020)的“高危职业表”就不包括营运货车司机,但包括消防员,因此营运货车司机可以购买,但是消防员就不行,消防员基本办理不了医疗险咯。


购买医疗险要货比三家呀,这家保险公司的医疗险不让买,没关系,俺还可以看看其他公司的医疗险,毕竟每款产品职业分类不一样呢。


3、重疾险


重疾险对于职业的要求还算宽松,市场上能够保障5、6类职业的重疾险产品不少,而且保费、保额没有特别约定,这对消费者来说算是福音。


对比下面这几款网红重疾险,健康保、康惠保可以保障5、6类职业,但是保费很便宜,而且保障充分。瑞泰瑞盈重疾险则不限职业,保费也比高,极高风险职业从业者比如特种兵、矿石运输、战地记者、缉毒警察等可以办理该款产品。



4、寿险


在所有保险之中,寿险(包括年金险)对于职业最为友好,大部分1~6类的职业都可以购买,有一些明确7类职业也可以购买,或者不限职业。


三、更换了高危工作,保险还有效吗?
现在跳槽太普遍了,如果跳槽后职业风险等级提高了,比如原来跑销售,后来转为电梯维修工;原来是流水线装配工人,后来换工作变成货车司机,这些情况下是不是原来所买的保险就无效了呢?是否需要及时通知保险公司?


如果是重疾险、寿险、医疗险一般不会有影响,但是意外险往往有明确条款,如果出险时从事的职业类别高于投保产品的职业类别,会导致理赔无效。



每款产品对于职业更换的要求是不一样的,具体以产品条款为准,请看清楚条款呀。


不管如何,如果职业类别发生变更,尤其是变高的情况下,一定在一个月内联系保险公司,做出说明,以免理赔时出现争执,或者导致理赔无效。




四、最后的唠叨

职业的选择对于保险影响挺大,我这里提供几条建议,快收藏吧。


1、对于高危职业从业者来说,最麻烦就是怎么购买意外险,而意外险恰恰是他们所需要的,就算勉强能够买上意外险,保额也不理想,这时候可以通过做高寿险的额度来弥补。


2、越早购买保险,受职业的约束就越小。


3、如果已经持有商业保险,建议跳槽之前先跟保险公司说一下,免得为以后理赔埋下祸根。如果跳槽后再去咨询保险公司,万一保险公司认为新岗位不予理赔,就麻烦了。


大家如果还有不清楚的问题,也可以通过添加公众号“卡萌在线” 进行咨询呀。



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