白话保险

教育基金、养老金都属于年金，年金是有钱人的产品，很多消费者购买了年金，比如父母给宝宝买了教育基金，在职人士买了养老金。

别看这些消费者购买了年金，其实并不是真正懂得年金，有一些可能就是在经纪人三寸不烂之舌鼓动下才掏了钱包，对条款压根没看懂。

本文打算深入剖析年金险的本质，希望为消费者释疑解惑。

●什么是年金险?

●年金险分类

●年金险是固定收益吗？

●年金险收益怎么计算？

●哪些情况下适合购买年金险？

年金其实是俩个产品的组合：年金险+万能账户，这两个产品是相互独立的。

关于万能账户，如果消费者仔细看条款，每个年金产品都有说明。下面是某年金险在《投保须知》关于万能账户的说明。

消费者交给保险公司的保费都进入年金账户，超出保费部分的资金才进入万能账户。

举个栗子，张先生购买了某中韩**养老年金保险，每年保费1万元，如果张先生交了1.1万元，其中1000元就会进入万能账户。张先生也可以专门投钱进万能账户，如果保险公司给付的生存保险金张先生不领，该生存保险金自动进入万能账户进行投资。

从上面截图的条款可以看出，万能账户有保底利率，但投资回报是不固定的，要看保险公司的投资水平。就算保险公司赚了大钱，保险公司愿意分多少给客户也没有约定，可以说主要看保险公司心情，截图中结算利率5.5%相当不错了。

下面是某**养老金保险官网公布的2020年10月份结算利率，才3%。

最低保证年金：保证生存保险金最少可以领取多少年。比如某**如意享养老年金保险，保证至少领取24年，如果中途不幸身故，未领取部分一次性给付。

即期年金指的是今年缴费，明年返钱。

按照银保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（2017年5月2日、简称134号文件）要求，首次生存保险金给付须在保单生效满5年之后。

现在即期年金这种产品已经不复存在，市面上的产品都是延期年金。

无论是哪种年金险，收益都是固定的。很多年金险在宣传时多采用“锁定收益”、“财富稳步增值”、“获得稳定现金流”，就是因为它的收益是固定的，能够抵抗风险。

大部分年金险产品，从第一年到最后一年给付的生存保险金是一样的，见下面截图，每年给付的养老金都一样：16420元。

还有一些年金险每年给付的保险金按固定比例增加，下面这款年金险第1年给付4234.3元，以后每一年增加6%。

年金险并不适合所有消费者。

年金险与医疗险、重疾险、意外险、寿险不同，后者是刚需产品、保底产品，年金险并不是刚需，不一定要购买。

从上面的计算可以看到，年金险收益并不高。很多银行5年期存款利率达到3.9%，有一些中小银行5年期存款利率甚至可以达到4.8%，可以说在银行存款收益很轻松就超过年金险的收益。

年金险投入资金一般超过10万，而且流动性很差，一般10年都拿不出来。

如果能够接受收益比较低，强制储蓄，为未来孩子教育或者养老做好资金计划，要购买年金险也无可厚非。

而且通过年金险把资金传承到下一代，可以不用征税，不用优先偿还债务，不会出现争产事件，这也是它的优势。

满足下面这些条件，一般可以考虑购买年金险：

1、已经配备完善的基本保障。

2、需要为以后养老、小孩教育准备资金，为传承财富做准备。

3、有一定闲钱。

无论是打算为宝宝储备教育金，还是准备孩子婚嫁金、应急资金以及未来养老金，打算近期购买年金险、需要推荐产品的朋友，欢迎通过“卡萌在线”公众号进行咨询，我们将及时回复。