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年金险是什么?适合哪些人?快收藏这篇文章吧

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-11-14

教育基金、养老金都属于年金,年金是有钱人的产品,很多消费者购买了年金,比如父母给宝宝买了教育基金,在职人士买了养老金。


别看这些消费者购买了年金,其实并不是真正懂得年金,有一些可能就是在经纪人三寸不烂之舌鼓动下才掏了钱包,对条款压根没看懂。



本文打算深入剖析年金险的本质,希望为消费者释疑解惑。


●什么是年金险?

●年金险分类

●年金险是固定收益吗?

●年金险收益怎么计算?

●哪些情况下适合购买年金险?


一、什么是年金险?
年金险是以人的生存为给付条件,按约定的时间间隔支付生存保险金的保险,本质是人寿保险。


年金其实是俩个产品的组合:年金险+万能账户,这两个产品是相互独立的。


关于万能账户,如果消费者仔细看条款,每个年金产品都有说明。下面是某年金险在《投保须知》关于万能账户的说明。



消费者交给保险公司的保费都进入年金账户,超出保费部分的资金才进入万能账户。


举个栗子,张先生购买了某中韩**养老年金保险,每年保费1万元,如果张先生交了1.1万元,其中1000元就会进入万能账户。张先生也可以专门投钱进万能账户,如果保险公司给付的生存保险金张先生不领,该生存保险金自动进入万能账户进行投资。


从上面截图的条款可以看出,万能账户有保底利率,但投资回报是不固定的,要看保险公司的投资水平。就算保险公司赚了大钱,保险公司愿意分多少给客户也没有约定,可以说主要看保险公司心情,截图中结算利率5.5%相当不错了。


下面是某**养老金保险官网公布的2020年10月份结算利率,才3%。



二、年金险分类
年金保险分很多类型,见下图。



最低保证年金:保证生存保险金最少可以领取多少年。比如某**如意享养老年金保险,保证至少领取24年,如果中途不幸身故,未领取部分一次性给付。



即期年金指的是今年缴费,明年返钱。


按照银保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(2017年5月2日、简称134号文件)要求,首次生存保险金给付须在保单生效满5年之后。


现在即期年金这种产品已经不复存在,市面上的产品都是延期年金。



三、年金险是固定收益吗?

无论是哪种年金险,收益都是固定的。很多年金险在宣传时多采用“锁定收益”、“财富稳步增值”、“获得稳定现金流”,就是因为它的收益是固定的,能够抵抗风险。


大部分年金险产品,从第一年到最后一年给付的生存保险金是一样的,见下面截图,每年给付的养老金都一样:16420元。



还有一些年金险每年给付的保险金按固定比例增加,下面这款年金险第1年给付4234.3元,以后每一年增加6%。



四、年金险收益怎么计算?
以某**人寿富佑金生年金保险为例,男性30岁,每年缴费10000元,缴费5年,保障15年,经计算内部收益率IRR为3.891%。该产品号称预定利率为4.025%,实际也只有3.891%。



五、哪些情况下适合购买年金险?

年金险并不适合所有消费者。


年金险与医疗险、重疾险、意外险、寿险不同,后者是刚需产品、保底产品,年金险并不是刚需,不一定要购买。


从上面的计算可以看到,年金险收益并不高。很多银行5年期存款利率达到3.9%,有一些中小银行5年期存款利率甚至可以达到4.8%,可以说在银行存款收益很轻松就超过年金险的收益。


年金险投入资金一般超过10万,而且流动性很差,一般10年都拿不出来。


如果能够接受收益比较低,强制储蓄,为未来孩子教育或者养老做好资金计划,要购买年金险也无可厚非。


而且通过年金险把资金传承到下一代,可以不用征税,不用优先偿还债务,不会出现争产事件,这也是它的优势。

满足下面这些条件,一般可以考虑购买年金险:


1、已经配备完善的基本保障。


2、需要为以后养老、小孩教育准备资金,为传承财富做准备。


3、有一定闲钱。


无论是打算为宝宝储备教育金,还是准备孩子婚嫁金、应急资金以及未来养老金,打算近期购买年金险、需要推荐产品的朋友,欢迎通过“卡萌在线”公众号进行咨询,我们将及时回复。


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