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从草帽图分析宝宝保险应该怎么配置才划算

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-11-18

我国自2018年全面放开二胎政策以来,出生率并没有提升,反而直线下降了。2018年新生宝宝1523万,2019年为1465万,2020年很多媒体预测可能会一下子跌落1000万大关,可以说“只生一个孩子”的计划生育政策愚昧、无知。

  

宝宝对于很多家庭无疑都是最珍贵的,是一个家庭凝聚力,很多失独家庭因为孩子不在了,家庭也散了。




大部分宝爸宝妈给宝宝上保险比较积极,怎么给宝宝上保险,网络上有很多资料,本文打算从草帽图的角度来剖析这个问题。

  

●从草帽图分析宝宝面临哪些风险

●怎么给宝宝配置保险?

●愿你一生被温柔对待


一、从草帽图分析宝宝面临哪些风险




上图是人生草帽图,在整个生命周期,宝宝在22岁之前需要不断投入,在人生求学阶段还不能挣钱,需要依靠父母,主要存在下面这些风险。

  

1、父母是最大的风险

  

宝宝从出生到求学,需要父母履行照顾、监护,除此之外,父母还要承担整个哺乳、求学阶段的费用。

  

一般来说,一个宝宝从出生到大学毕业,如果上的是公立学校,大概要用72万元;如果小学、中学上的是私立学校,需要100万多一点;如果大学到美国或者英国留学,整个费用要3、4百万元才能打住。

  

所以宝宝在成长之前,最大的风险来自父母。父母身体健康,做好风险管理,保持持续、良好的赚钱能力,才是给宝宝最大的保障。

  

这里也提醒天下父母,不要因为宝宝而忽略了自己,在配置保险这件事上,先大人、后小孩。先把大人的保障做足了,再考虑宝宝保障的问题,不要本末倒置。

  

2、意外风险

  

宝宝懵懵懂懂来带这个世界,心智未成熟,对一切都感到新奇,风险辨识能力很差,容易跌倒滑倒烫伤,抓起螺丝、铁钉、塑料、垃圾等任何东西都往嘴里塞,有窒息风险。

  

父母缺乏安全教育的知识、父母的安全防范意识不高,沉溺于刷手机、打麻将,也会给宝宝带来风险。

  

再长大一点,小孩生性活泼,喜欢到处玩耍,打架、触电、猫爪狗咬、溺水、各种交通事故随之而来。据世界卫生组织统计,每年15岁以下儿童死于道路交通事故的有18万以上,我国居世界首位,是美国的17.8倍,是日本的26.5倍。

  

上学阶段,离开了父母的视线,很多时候需要自己照顾自己,各种意外风险更是无处不在。

  

3、疾病风险

  

主要体现在小孩抵抗能力比较差,各种疾病容易招惹上身,宝宝出生后频繁接种各种疫苗就是因为这个。

  

熬夜、沉迷游戏、刷手机、久坐不动、恶化的环境(例如刚刚装修的房子)也容易引发各种疾病。

  

一类是感冒、发烧、着凉这些日常疾病。

  

另一类是小孩高发癌症,比如白血病、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤。

  

白血病是5大癌症之一,根据中国红十字基金会提供的数据,全国每年新增白血病患者4万人左右,其中一半是儿童,平均每天新增儿童白血病患者接近55名!

  

神经母细胞瘤,俗称“儿童癌症之王”,占儿童恶性肿瘤8%~10%,是儿童最常见颅外肿瘤。

  

肾母细胞瘤是儿童第二位常见的腹部恶性肿瘤。98%的病例发生于10岁以下,最多见于3岁以下的儿童。

  

宝宝一旦身患疾病,除了支付昂贵治疗费,父母陪伴照顾也会带来收入损失。


4、求学中断的风险

  

求学的费用十分昂贵,求学中断的风险显而易见。

  

可能家庭投资失误,可能是新冠肺炎突然爆发引起失业,可能是父母出现伤亡。凡此种种,如果没有提前做好资金准备,求学中断的风险是分分钟存在的。

  


二、怎么给宝宝配置保险?


针对上述各种可能风险,做好保障,管理好各种风险,给宝宝一个明朗的未来。


1、意外险

  

建议給小孩购买综合意外险,就算小孩已经购买了学平险,学平险一般保额不超过5万元,保障不足。

  

综合意外险提供三项保障:身故、伤残及意外医疗,这三项保障缺一不可。

  

虽然按照银保监会规定,10岁以下身故最高只能赔付20万,10岁~18岁身故最高只能赔付50万。

  

但是考虑伤残是按等级赔付,10级伤残只能赔付10%,尽可能将保额做高,保额可以选择50万,有的儿童意外险50万保额比30万保额保费也就多60元 。

  

意外医疗1万~3万都可以,意外医疗是报销型,在额度以内实报实销。0免赔、100%报销最好,最好还能不限社保用药。

  

2、百万医疗险

  

给宝宝购买医疗险,推荐购买百万医疗险,有钱的家庭可以购买高端医疗险,不建议购买门诊险或者住院险,价格贵而且保障额度有限,不划算。

  

百万医疗险在5岁之前价格比较贵,不过也只要500多元;6岁开始跌为200多元;从20岁~25岁价格最低,只要100多元。

  

有的百万医疗险一年可以报销400万,有的可以报销600万,这其实没有区别,毕竟什么病一年需要报销400万、甚至600万呢。

  

至于怎么选择百万医疗险?购买医疗险需要注意哪些事项?推荐消费者阅读这篇文章吧“百万医疗险:保险的当红炸子鸡”,本文不再赘述。

  

3、重疾险

  

1983年,南非心脏外科专家巴纳德推出重疾险,重疾险推出之初就是“为后期康复修养提供资金并弥补收入损失”,至今也是这个目的。

  

重疾险是给付型,只要确诊患有约定疾病,保险公司就赔付保险金,这个资金由客户自由支配,不需要发票。

  

重疾险保费年纪越小,保费越低。以某**宝贝少儿重疾险为例,50万重疾险刚刚出生时保费只要2000多元;如果到了15岁购买,其它所有条件一样,保费增加到4000多元,每年保费足足多了2000元。

  

重疾险的购买遵循这些要求:

  

★保额选择

  

尽可能选择50万及以上保额,如果家庭条件限制,保额也不要低于30万。

  

★保障期限选择

  

能够购买终身就购买终身吧。

  

不过目前也有一种观点,认为医疗科技发展很快,20年、30年后重疾险也会发生很大变化,如果认同这种观点以及家庭经济不够,也可以先购买保障25年或者30年的重疾险。

  

★多次赔付VS单次赔付

  

宝宝未来的路还很长,多次赔付能够提供更全面的保障,这是优选,比单次赔付更香。

  

更加详细的内容,消费者如果感兴趣可以看看这篇文章“儿童重疾险贵吗?什么样少儿重疾险值得买?

  

4、 教育基金

  

上面三种保险是刚需需求,在做足基础保障之后,如果还有闲钱,可以考虑帮孩子购买教育基金,就当作为孩子将来上学提前储备资金

  

教育基金虽然收益不是很高,但胜在为孩子未来教育锁定稳定的现金流,能够抵抗风险,稳定增值。

  

教育基金不是刚需,视各个人家庭财力,并不适合所有家庭,工薪阶层慎重购买。

  

5、给宝宝配置保险需要注意的问题

  

保险套路多,宝宝保险也是如此,有一些家庭因为宝宝保险而被坑惨了,下面几点是避坑指南,请及时收藏哈。

  

★不要购买寿险

  

寿险是为家庭经济支柱而设立的,不适合宝宝。

  

★不要购买理财险、分红险

  

这类保险大部分钱被拿去投资,真正用于保障的钱很少,因而保障不充分,而且投资回报率比较低,赚的钱都被保险公司拿走了。

  

★不要购买组合保险

  

组合保险很坑,大公司最喜欢推出这类保险,比如某**安保险公司、某**寿保险公司。

  

这类保险把寿险、重疾险、医疗险、意外险、意外医疗等好几种保险夹生捆绑在一起,看似提供“万能”保障,啥都能保,但实际很坑,共用保额,保额很低,保费比较贵,等等。消费者不要碰组合保险。

  


三、愿你一生被温柔对待


上面所说的各种意外风险及疾病风险,都是可以具体看到、可以摸到。宝宝成长过程面临这一类风险也不容忽视:软暴力及精神虐待。


被误解、被轻视、不被欣赏,有时候还受到不公平的对待,还有诸如孤独、肥胖、学业受挫、校园暴力。

  

父母居高临下,大声呵斥,家庭氛围紧张,等等。

  

这些容易增加孩子的心理负担,产生焦虑,失去自尊,甚至会做出一些过激行为。

  

父母要及时发现孩子这些负面情绪,要尊重小孩,经常跟小孩平等沟通,跟小朋友一起面对问题,解决问题。

  

哪个宝宝不是父母的掌上明珠,愿每位宝宝成长过程都受到温柔对待!

  

本文只是就宝宝的保险配置提供一个框架,具体还要看宝宝及家庭的具体情况,消费者可千万不要生搬硬套。


如果还有问题需要进一步了解,欢迎添加公众号“卡萌在线”进行咨询。



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