白话保险

这款医疗险49元,今年才推出,100岁也可以购买

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-11-20

最近在国内某些城市陆续推出的“惠民保”,是一款由政府指导、保险公司提供的商业保险,保费只要几十元,广州为49元,烟台58元,厦门70元,各个城市保费略有不同,提供的保障也稍微不一样,可以报销200万元左右。


这款医疗险价格这么低是不是有水分?以后是不是就不用百万医疗险了?这篇文章以广州惠民保为例进行分析对比。



●惠民保“惠民”吗?

●有了惠民保,百万医疗险靠边站?

●哪些人适合购买惠民保?

●最后的唠叨


一、惠民保“惠民”吗?
惠民保保费只要49元,每年最多可以报销200万元,其实也是百万医疗险,保费这么低,不会是割菲菜吧?


1、那些人可以参保惠民保?


只要已经办理了当地居民社保或者职工社保的民众均可以参加惠民保,没有参加社保或者之前参加社保、现在已经停缴的民众不能参加惠民保。


不论年龄(0~100岁),不论职业(公务员、临时工、个体户、农民工、学生均可以),不论是否曾经患病或者正在患病者都可以参加惠民保。


参加惠民保不用体检。


2、保障范围及报销比例


(1)惠民保保障范围


★住院医疗费用


医保定点医院就诊,只要在基本医保目录内,住院医疗费用的“自付”部分可以报销。


★18种特定药品费用


二级及以上医保定点医院就诊,下面这18种药品可以报销(下面图片来源于广州惠民保宣传资料)。



(2)惠民保可以报销多少钱呢?


上述两项费用经社保报销后,再扣除2万元免赔额,剩下的金额按80%报销,最高不能超过200万。


下面以X先生为例说明报销比例(图片来源于广州惠民保宣传资料)。


3、惠民保哪些情况属于不予理赔?



虽然曾经患病或者正在患病者都可以参加惠民保,但是下面两种情况不予理赔。


★被保险人在生效日前如已患如下重大疾病,并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生住院医疗费用,惠民保不予赔付。



★被保险人在生效日前如已患有下列疾病或已存在患下列疾病的病前症状,并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生特定高额药品费用,惠民保不予赔付。



4、惠民保最大的优点


不论年龄,不论职业,不论是否曾经患病或者正在患病都可以参加惠民保,这是惠民保最大的优点。


0岁参加惠民保保费是49元,100岁的老朋友参加惠民保保费也是49元,保费是固定的,跟年龄没有关系,这跟很多百万医疗险不同,这也是惠民保优点。


还有惠民保没有等待期,买后马上生效。


从上面分析来看,惠民保“惠民”,实至名归。



二、有了惠民保,百万医疗险靠边站?

以上面X先生为例,如果他持有百万医疗险,他可以报销多少钱呢?


住院费用23.41万元-医保报销9.29-免赔额1万=13.12万元。


13.12万元VS 8.87万元,相差4.25万元,也就是说X先生如果购买了百万医疗险,他可以多报销4.25万元。与此相比,百万医疗险几百元的保费根本不算什么。


百万医疗险经社保后可以报销100%,自费部分也能报销,免赔额1万;惠民保社保后只能报销80%,自费部分不能报销,免赔额2万。


如果仅仅从保费这个要素来说,其实49元的惠民保就是个忽悠,看似保费便宜,实则治疗费用要付出更大代价,不值得,可谓拣了芝麻丢了西瓜。


除了报销比例、免赔额不一样,还存在这些不同。


★社保要求不一样


惠民保必须持有当地社保,而百万医疗险没有社保也可以购买。


★特定药品限制不一样


惠民保特药只包含上面表格指定的18种药品,除此之外其它药品都必须限于社保用药。


市场上很多百万医疗险则没有这个限制,不想社保用药,自费药、进口药、靶向药都可以报销,可以说只要具有国家药品监督管理部门核发批准文号或者进口药品注册证书的药品都可以用。


★绿通服务不一样。


很多百万医疗险提供医疗费垫付、快速住院、专家门诊、专家手术,还有质子重离子治疗,而这些是惠民保所没有的。


所以对比起来,惠民保充其量也就是“百万医疗险的乞丐版”,远远代替不了百万医疗险。


三、哪些人适合购买惠民保?
具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册


证书、医药产品注册证书的国产或进口药品


百万医疗险门槛高得多,很多人由于疾病、年龄、职业是买不了百万医疗险的,这正是惠民保存在的价值。


下面这几类人虽然买不了百万医疗险,但可以购买惠民保,可以说惠民保为某些特定人群送来福音。


1、既往症及慢性病患者。


很多既往症及慢性病患者是买不了百万医疗险的,要不除外承保,要不直接拒保。


比如甲状腺结节、乳腺结节、小三阳基本会被百万医疗险直接拒保,最好的结果也是除外承保。


上面这些疾病对惠民保都不是事,患者可以购买惠民保。


2、年龄65岁以上


惠民保不限年龄,100岁也可以购买。


而市面上百万医疗险承保年龄上限为65岁,超过65岁就买不了,这些老年朋友现在可以转而购买惠民保,不用担心没有医疗险了。


3、5类及以上职业


惠民保不限职业,5类、6类及更高风险的职业都可以购买,特警、刑警、消防员、货车司机这些高风险职业以前不能购买医疗险,现在可以购买惠民保。


对于医疗险的选择,我推荐这样:先选择百万医疗险,如果不行再购买惠民保;对于被百万医疗险除外承保的疾病,可以再花49元买一份惠民保进行补充。



四、最后的唠叨
老百姓对于医疗险的需求是多层次的,单单医保以及百万医疗险并不能包打天下,惠民保是老百姓保险市场的有力补充,这样亲民的保险值得推荐。


消费者如果还有其他问题,欢迎添加公众号“卡萌在线”进行咨询。



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