白话保险

保险是怎么定价的?都是重疾险,为啥有的上万,有的只要三、四千?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2020-12-28

市场上保险产品众多,价格千差万别。


保险公司是不是可以随意给保险定价呢?保险产品又是如果定价的?


了解这些问题,有助于更好认识保险,避免掉坑踩坑。


●保险与一般工业品定价有何区别?

●预定发生率

●预定费用率

●预定利率


一、保险与一般工业品定价有何区别?
保险作为虚拟产品,跟冰箱彩电这些工业品完全不同。


1、品牌对定价的影响不同


工业品定价往往看重品牌溢价,不同的品牌代表不同的品质,也代表不同的定价。


举个栗子,市场流通的空调设备虽然都符合国家行业标准,但是格力空调代表更节能、更耐用、更省事,因此格力空调附加更多的品牌溢价很合理。


而保险价格主要决定于“保险合同写的是什么内容”,跟保险公司品牌没多大关系。


保险作为银保监会严格监管的产品,不用担心会不会理赔、会不会拖着不履行理赔,《保险法》对于理赔时效有明确规定:



保险公司的品牌往往体现在更多网点、更多广告、更多销售队伍,这只会导致保险价格更高。


保险公司不会因为更多广告、更多网点而赔多一点,或者提供更高的服务品质。


当某些保险公司宣称自己是“大品牌、大公司”时,实际在暗示消费者“我们公司保险产品更好,你们快点掏钱吧”,这实际就是胡扯。


2、定价的规则不同


工业品是市场定价,政府不干预,而保险产品定价受到监管,银保监会对此有明文规定,保险公司只能在规定的框架内定价。


根据2020年1月21日银保监会发出《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》,保险价格主要由预定发生率、预定费用率、预定利率这三项要素决定。



二、预定发生率

保险的本质的风险管理,实际上是与保险公司对赌。


如果风险发生,保险公司赔钱;如果风险没有发生,保险公司拿走我们交的保费。


1、预定发生率怎么确定?


风险发生的概率,就是预定发生率,这个数据制定是有依据的。


每家保险公司都是依据银保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表》《重大疾病经验发生率表》来制定预定发生率。


这部分对应的保费为风险保费,主要跟风险发生的概率有关,概率越高保费越高。


按照2020年11月5日银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,年纪越大,患重疾概率越高,50岁患重病概率比20岁增加了18倍左右。


这就是为何过了50岁,一般都不建议购买重疾险。因为价格太高了,不划算。



重疾险官方规定的28种重疾,理赔占比超过95%,其它重疾的风险概率很低,对应的保费也很低,所以保障90种重疾与保障110种重疾,价格基本一样,消费者注意不要被忽悠。


如果实际死亡或者患病的概率低于经验发生率,产生的盈余保险公司称为死差益,反之为死差损。


2、风险叠加,风险保费也会增加


举个例子,重疾险除了提供重症、中症、轻症这些基本保障,往往还有一些可供选择的附加保障:少儿特疾、成人特疾、女性特疾、身故责任、癌症二次赔付、心血管二次赔付、多次赔付、分组,等等。


这些附加保障,对应的是不同的风险发生率。


如果选择附加一项或多项保障,意味着风险概率增加,保费也会增加。


举个栗子,下图右边增加了恶性肿瘤保险金,风险概率增加了,保费也增加了1129元。



下面右侧增加了身故责任,保费相应增加2017元。对比起来,身故责任比恶性肿瘤更贵,换句话说,身故责任的风险概率更高。



三、预定费用率

预定费用率由运营成本、佣金及利润三部分购成,对应的是附加保费。


保险产品从研发、发行、管理及理赔,都需要成本,需要支付人员费用、写字楼费用、水电,等等。


保险产品通过渠道发行、营销,需要支付佣金。


某**安保险公司旗下有170万销售,这170人的房贷车贷、日常柴米油盐怎么办?就是靠佣金,这可是很大笔支出。


保险公司也不是慈善机构,需要获得利润,需要给股东合理回报。


如果实际费用率低于预计,所产生的盈余保险公司称为费差益,反之称为费差损。


保险公司为了盈利,是否可以随意设定预定费用率,把成本都转移给消费者?


答案是不可以。


银保监会为了防止保险公司谋取暴利,对于预定费用率有明确监管。


银保监会在《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》中明确规定:寿险、健康险、意外险预定费用率不得超过35%,年金不得超过16%。


四、预定利率
消费者把保费交给保险公司,这个钱保险公司实际有给付利率,以保费的形式返还给消费者,对应的是储蓄保费,体现了保费的时间价值。


从这点来看,保险确实比很多行业公道。


为什么消费者没有看到这部分保费呢?


对于重疾险、寿险等保险来说,这部分保费已经在支付保费时体现了,本来应该1000元,考虑预定利率的作用,实际只要支付800元。


对于年金来说,则体现在可领取的年金上。


预定利率越高,保费越低,或者年金险可领取的年金越高。


保险公司为了占领市场,是否可以随意提高预定利率呢?


不行。


银保监会为了防范保险公司经营风险,对于预定利率有明确划线,目前要求不得超过3.5%。


保险公司用客户的保费进行投资,如何实际收益高于预定利率,保险公司称为利差益,反之为利差损。


保险公司是否盈利,主要靠利差益。


比如2015年开始的宝万之争,前海人寿利用保费在二级市场购买万科股份,赚取几百亿元,这就是利差益。


从上面分析可以看出,构成保费的预定发生率、预定费用率及预定利率都受到银保监会牢牢监控,银保监会真是操碎了心,点赞。


同时也可以看出,保险的定价比任何其它产品都要来得透明、靠谱。


问题回到源头,同样是重疾险,为何有的保费上万,有的只要三、四千元,主要有三个原因:


1、提供的保障不一样


有的重疾险是纯重疾险,只提供重症保障,有的还提供中症及轻症保障。


除此之外,有的重疾险还提供身故及全残保障,以及多次赔付并且不分组。


这些保障对应不同的预定发生率,多种风险叠加,所以保费相差会比较大。


2、费用率引起的保费差别


虽然银保监会对于预定费用率设置了封顶线,比如重疾险为35%,但是并没有规定最低值,保不定有一些保险公司为了抢占市场,采用比较低的费用率,比如5%,甚至更低。


另外大公司有庞大的销售队伍,庞大的营业网点,经常打广告,呈现出来的费用率就比较高。


保险行业的大公司比如某**安、某**寿,旗下产品总体比较昂贵,是有缘由的。


3、预定利率对保费的影响


有的产品设置的预定利率比较低,保费就比较高。有一些保险公司为了更好回馈客户,设定的利率比较高,对应的保费就较低。


希望通过本文,消费者对于保险价格机制的奥妙有所认识,不要为表面的价格所忽悠。


有的产品卖得贵,拼命说一分钱一分货,自家产品如何如何好,却不说产品费用率比较高。


有的产品价格便宜,疯狂压低价格,把价格当做营销噱头,却不说保障缺失。


不管怎么样,保险公司都不会做亏本买卖。


消费者可要擦亮眼睛哈,不掉坑不踩坑。


如果还有问题,欢迎添加公众号“卡萌在线”咨询。



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