延迟退休的话题最近比较热,让很多人感到从未如此烦躁。除了要多干好几年,退休后那点退休金要维持优雅生活够呛。
退休后会怎么样,存在很多不确定性,象林妹妹一样多愁善感、哭哭啼啼无济于事。
我们要做的就是未雨绸缪,做好理财,为未来准备资金。
●理财很苦逼
●神仙驾到,给退休加个鸡腿
●另类现金流如何实现?
银行理财不断暴雷,近期国企债券不断出现违约,令人恐慌。
2020年10月23日,华晨集团10亿元的私募债"17华汽05"未能按期兑付。
2020年11月10日,永煤控股“20永煤SCP003”未能按期兑付,涉及本息金额共10.32亿元。
这都是千亿级国企,债券评级都是AAA,区区10亿元都不能支付!
而且未来30年,利率铁定不断下行。
来源:wind
在这样恶劣的经济环境下,普通人打算通过理财赚钱,不容易。
一个不慎,本金都拿不回来。
市场上有没有锁定收益,稳定增长,比银行存款还安全可靠的理财产品呢?
有没有超越牛熊,哪怕负利率也能保证收益的产品?
这种产品是有的,需要我们脑洞大开。
增额终身寿险符合所有这些要求。
很多人可能没有想到吧。
其实保险早已不仅仅是赔钱了事,它也是金融理财工具、现金流筹划手段。
为什么说它比银行还安全,真的可以终身抵御风险,锁定收益?
增额终身寿险,是终身寿险的一种,但是它的保险金按月或者按年以固定比例增加。
目前市场的主流产品,固定增长率为3.5%,并且以合同形式签订。
来源:如意尊2.0终身寿险产品说明
保险是强监管产品,哪怕保险公司破产了,银保监会也会指定其他保险公司接手,保证了保险合同100%得到履行。
我们以传家有道终身寿险及如意尊2.0终身寿险为例,先看看它的产品形态。
1、产品快照
从上表可以看出:
(1)传家有道一开始现金价值增长比较快,第5年达到301920元,超过累交保费。
(2)从第7年开始,传家有道现金价值开始低于如意尊。
(3)当到达100岁时,两种产品现金价值都超过10倍保费。越长寿,现金价值越高,所以增额终身寿险被称为神仙产品。
柳叶刀在2018年发布研究,中国的人均寿命2040年将达到82岁。
伴随健康科技快速发展,超过100岁一点也不稀奇。
2、两项特色权益
(1)传家有道的盈余分配
从产品快照上看,大部分时间如意尊的现金价值比传家有道多一些,100岁时多出21万。
因此推断传家有道逊于如意尊?未必。
传家有道有一道隐蔽权益:盈余分配。购买传家有道之后,自动成为信美会员,可以共享保险公司经营盈余。
换句话说,保险公司赚钱了,到了年底会把钱分给会员,消费者变相成为保险公司“股东”哈。
来源:传家有道终身寿险产品说明
可别小看这项权益,2020年美国西北互惠保险公司分红达到60亿美金,分分钟获得一大笔意外之财。
(2)如意尊可以“加保”
文章开头谈到,未来30年,利率铁定下行,甚至出现负利率。
如意尊可以加保。加保之后,有效保额、现金价值也是按照3.5%增长。
目前3.5%的收益没有多少优势,消费者爱理不理。如果几年后,国内利率降为1%、0.5%,甚至负利率,3.5%的收益会很稀有。
如意尊实际上是附加一种“免费期权”:未来视利率变化情况,可以随时加保,锁定较高的稳定收益。
以如意尊为例。
张先生为刚刚出生的男宝购买一份如意尊2.0,缴费10年,每年缴10万。
在儿子18岁~22岁上大学期间,每年从账户提取5万元作为当年度小孩的教育金。
在儿子30岁时,从账户提取50万元作为小孩结婚金。
儿子60岁退休时,每年从账户提取5万元,用于补充养老金。
儿子95岁不幸去世,还可以得到身故保险金1112.6万元。这笔资金留给后代,财富得到有效传承。
投入100万,总共获得回报1362.6万,财富增长13.6倍,并解决了现金流及财富传承的问题。
延迟退休正在大踏步向我们走来,当我们谈论养老时,回避不了钱的问题。
当下可靠的理财产品并不多,很多理财产品背后风险不容忽视。
增额终身寿险,集保险、理财、现金流管理、医疗服务及财富传承多种功能于一身,说是明星产品不为过。
紧紧抓住它吧,不要让它溜走了。
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