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15岁、50岁保险价格有什么不同?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2021-02-07

我在之前文章“保险是怎么定价的?”提到,保险价格由预定发生率、预定费用率、预定利率这三项要素决定,有兴趣的朋友可以抽时间阅读一下。


对于某款保险来说,预定费用率预定利率不会随年龄变化,不会因为小张15岁、老张50岁而有所不同。


预定发生率则不同。


预定发生率是指发生死亡、疾病、意外的几率,对应着风险保费。风险发生的概率越高,风险保费越高。


很显然,15岁、50岁面对疾病、死亡风险是不同的,对应的风险保费也不同,从而影响了保险的价格。


年龄对于保费的影响,主要体现在风险保费上。


以最常见重疾险、医疗险、意外险为例展开阐述。


一、重疾险
重疾险用于保障恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风等重大疾病,风险保费由这些重症发病率决定。


根据银保监会发布的数据,重疾险定义规范前28种重疾理赔占据95%以上,换句话说,风险保费就由这28种重疾决定。


按照2020年11月5日银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,人生各年龄患28种重疾概率见下表(仅截图一部分)。



年龄不同患病几率不同,比如0岁为0.0407%,10岁为0.01971%,20岁为0.0325%,50岁为0.6113%。


对比0岁与50岁患病几率,50岁是0岁的15倍。


对比0岁与10岁患病几率,10岁还不到0岁的一半。


这并不是说10岁比0岁的风险低,因为10岁实际患病几率还要叠加1岁~9岁的患病几率。


所以无论男性还是女性,随着年龄增长,罹患28种重症的几率是不断增加的。


换句话说,重疾险风险保费随年龄增长而增加。


所以重疾险的保费随年龄不断增加。刚出生购买重疾险最划算,保费很便宜,一般过了50岁,就不建议购买重疾险。


以百年康惠保旗舰版2.0重疾险为例,它的费率表见下面截图,与年龄正相关,年龄增长,费率也会增加,


(提示:可上下滑动)


见下表,拿50万保额、缴费20年来说,0岁男保费为2860元,40岁男保费达到9390元。20年下来,40岁男要多付出7.84万元。



二、意外险
意外险用于保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害引起的死亡或者伤残。


我们每个人面对意外风险的概率是一样的。


不会因为你是达官贵人、企业家、富甲一方,意外风险就小一些。


所以意外险风险保费是一样的,不会随年龄变化而变化。


虽然每个人面对意外风险几率一样,但是人生不同阶段面对的意外风险类型不同。


未成年阶段主要在于识别风险能力差。


成年阶段主要受到职业影响,比如消防警察、防爆警察属于第6类高风险职业,风险保费很高,很多意外险甚至拒保。


老年阶段主要是容易骨折,容易跌伤摔伤。


三、医疗险
医疗险需要评估的风险比较复杂、繁多。


不论是疾病还是意外,也不论是普通疾病还是重症,只要是住院(二级及以上公立医院普通部)均可获得理赔。


这4项费用甚至不用住院也能获得理赔:


门诊肾透析费,包括化学疗法、肿瘤靶向疗法等门诊治疗费,门诊手术费、住院前后门急诊医疗费用。


因此医疗险的风险保费与年龄的关系一句话说不清楚,不是正比例、反比例关系,也不是固定不变。


以复星联合超越保2020医疗险为例,它的保费随年龄变化,每5岁变化一次。


0~5岁保费为556元,随后保费逐渐减少。


21~25岁保费达到最低,只要160元,之后保费逐渐增加。


50~60岁保费最高,达到1419元。


来源:超越保2020医疗险产品说明


本文跟大家讲解了保费随年龄变化的规则,就讲这么多。


总体来讲,保险知识门槛比较高,涉及金融、法律、医学,靠巧舌如簧的推销技巧已不适应互联网保险的发展。


打开百度、知乎,上面充斥着很多保险的烂文章,要不错误百出,要不晦涩难懂,误人子弟。


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