白话保险

保险产品的预定利率是什么意思?银保监会为啥要限定3.5%的预定利率?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2021-02-23

要弄懂保险,一定绕不开预定利率这个术语,这也是广大消费者感觉比较难懂的内容。


根据《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》,预定利率是决定保险价格三大要素之一,对应的是储蓄保费。


长期保险产品,比如年金、寿险、长期重疾险都有预定利率


本文为了帮大家彻底整清楚预定利率这个概念,用了好几天时间整理资料,深入浅出,大家看这篇文章就够了。


●预定利率是什么?保险公司是否可以随意设置预定利率?


●预定利率是实际收益率吗?与IRR有什么关系?


一、预定利率是什么?保险公司是否可以随意设置预定利率?
1、预定利率是什么?预定利率跟保费是什么关系?


消费者购买保险,把保费交给保险公司,实际得到两样“东西”:得到心仪的保险产品,获得保障;同时保险公司还会按预定利率支付资金利息。


这样看起来,保险其实比大多数行业都来得公道,毕竟有那个行业买了商品还会支付资金利息呢。


为什么消费者没有看到这部分利息?


对于重疾险、寿险等保险来说,这部分利息已经在支付保费时体现了,本来应该1000元,考虑预定利率的作用,实际可能只要支付800元。


对于年金来说,则体现在可领取更多的年金上。


举个栗子。


本来保费是10000元,缴10年,产品预定利率3.5%,年复利。


10000÷(1+3.5%)^9=7336.8


在计入预定利率之后,消费者购买保险时实际只要支付7336.8元的保费。


预定利率越高,保费越低,或者年金险可领取的年金越高。


下图是招商证券提供的资料,当预定利率从2.5%提升为3.5%时:


●两全保险保费从460元降为413元,下降10%。


●重疾保险保费从80元降为77元,下降6%。




2、保险公司是否可以随意设置预定利率?


答案是不行。


银保监会为了防范保险公司经营风险,对于预定利率设定有明确划线,目前要求不得超过3.5%。


随着市场利率不断下行,未来还有下探空间。


保险公司用客户的保费进行投资,如果实际收益高于预定利率,保险公司称为利差益,反之为利差损。


保险公司是否盈利,主要靠利差益。


二、预定利率是实际收益率吗?与IRR有什么关系?

预定利率不是实际收益率,客户拿到手的收益一般会低一些,具体要看购买什么保险。


换句话说,3.5%的预定利率实际到手肯定不足3.5%。


实际收益率怎么衡量呢?看IRR。


举个栗子。


张先生30岁,购买横琴人寿金满意足两全保险,年交10万,10年交,保障到105岁,各个年龄段IRR见下表。


到了80岁IRR达到3.488%,已经逼近3.5%封顶线,这样的产品回报已经很不错了。



一款产品,不管保险公司如何吹嘘它的回报,是驴是马,用“IRR”遛一下就知道。


下图是市场上一些热销产品IRR,消费者自行对比一下。


来源:卡萌保险自制


关于预定利率的内容,就跟大家讲解这么多,大家还有那些不清楚吗?欢迎进群咨询。


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