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理财险都是骗人吗?看完这篇文章再下结论吧

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2021-03-08

保险通过近20年的发展,服务的边界不断突破,早已经蝶变。


如果你对保险的印象还停留在“赔钱”的层面上,那就太落后了。


保险早就不仅仅只是提供传统意义上的“保障”,它还是医疗服务工具和金融理财工具。


这里提供理财服务的就是理财险,也是本文要阐述的主题。


长久以来,理财险给大家留下的印象并不好。


希望通过本文的讲解及科普,朋友们对于理财险有一个客观认识,让理财险获得应有的尊重及江湖地位。


废话不多说,下面马上进入正题。


*理财险分类

1、保本保息(年金)

2、保本保底(万能险)

3、保本不保底(分红险)

4、不保本(投连险)

*理财险优势及其他注意事项


一、理财险分类
理财险可以分为保本不保本两大类,保本分为本保息、保本保底及保本不保底3个子类。




1、保本保息(年金)


“保本保息”指保本金,保收益,产品包括年金、终身寿险、两全保险。


其中养老金以固定比例按年递增的年金、增额终身寿险以及有效保额按年递增的两全保险是理财险的佼佼者。


在投保该类理财险时,收益已经明确写在保单上,收益是固定的。


不管刮风下雨、股市暴跌、债市违约、利率下行、世界末日降临,收益都不会改变,所以这些理财险通常使用广告语“给你一个明确的未来”,这话不夸张。


保本保息的“息”不是指“固定的利息”,而是指给付“固定的养老金”,或者“固定的现金价值”。


通常该类理财险涉及三个百分比:


·预定利率


·IRR


·年金或有效保额按年递增的百分比


IRR是实际收益率,有一些优秀理财险IRR接近3.5%。


不要嫌弃3.5%的收益,它可是按年复利,会沉淀时间价值。


我以某**如意享养老年金保险为例,它的产品形态见下表。



张先生,30岁男,年缴费5万,连续缴费10年,最少回报为1558425元,达到3.12倍。


而且它是终身领取,活得越久,领取越多,回报越高。


假如张先生活到100岁,他一共可以领取养老金5287871.50远,还有身故金577236.50远,共5865108元,为本金11.73倍。


在股市可能输掉底裤、银行理财出现亏损、债市不断爆煲的当下,这些理财险很靠谱,很提气!


试问理财能力“很普通”的普罗大众,有什么手段、渠道可以让资产增值“11.73倍”!


2、保本保底(万能险)


“保本保底”指保本金,而且有保底收益,万能险就是这一类产品。


万能险的保底收益通过保底利率体现,保底利率为2.0%~3.0%。


换句话说,万能险收益至少为2.0%,保底利率之上的收益是不确定的,要看保险公司投资水准。


就算保险公司赚了很多钱,它愿意分利多少给客户,要看保险公司心情!因为保单对怎么分利一般没有约定。


保险公司为了营销,为了吸引客户眼球,赚钱了,相信也不会做的很难看。


万能险一般搭配年金险销售。


下面这款年金险搭配的万能险保底利率为3%。


需要注意的是,保险公司为了销售产品,往往一开始把结算利率“做的比较高”、“做的比较漂亮”,但是后期会逐渐回归,最终靠近保底利率。


以下面的万能险为例,结算利率从4.3%→3%→2.5%。



所以在购买万能险时,请注意:


·要看保底利率,保底利率越高越好;


·要看结算利率走势,不要只看某一期的结算利率。结算利率可以在保险公司官网查找,这些数据是公开的,也必须公开。


·万能账户入金、出金都要收取手续费,有的万能账户还会限制年度出金数额。


3、保本不保底(分红险)


“保本不保底”指保本金,但不保障收益,收益可能为0,分红险就是这样的产品。


分红险的“分红”一般不公示,只有买过的人才知道分红多少,不透明。


而且分红险拿出来瓜分的蛋糕有多大,要看保险公司投资能力,这跟万能险保底利率之上的收益一样,也是不确定的。


我本人一般不建议客户购买分红险。


4、不保本(投连险)


不保本,顾名思义,就是不保障本金,不保障收益,关键是本金可能亏损,这类产品指的就是投连险。


买投连险,可以说跟买股票、买基金差不多,亏损本金是分分钟事情,极端情况下本金全部亏光。


但是不会出现中银“原油宝的情况:除了亏损本金,还倒欠银行钱。


根据华宝证券提供的199个投连账户统计数据,2019年3月至2020年2月:


账户平均收益分别为2.63%、-0.21%、-2.01%、1.65%、-0.11%、0.81%、0.47%、0.84%、0.01%、2.92%、0.88%、0.98%


仅有62个取得正收益,占比31.16%。


看看上面数据,一个月可能亏损2.0%,一个月也可能获益2.92%。


风险与收益并存。


投连险的风险比较大,收益也可能超预期。


购买投连险的前提是:能够接受亏损本金。


客户在购买投连险时先问问自己这个问题。


我本人一般不建议购买投连险,购买投连险还不如直接购买基金。


二、理财险优势及其他注意事项
通过上面讲解,大家对于理财险是否豁然开朗,还有哪些问题不清楚吗?


最后这一段我继续讲一下保本保息产品:年金、增额终身寿险以及有效保额按年增长的两全保险。


1、它们具有无与伦比的安全性及稳定性


按照《保险法》,人寿保险合同绝对会得到履行,安全性高于银行存款。


银行破产后本金50万以内获得100%赔偿;本金50万以上要靠银行剩余资产进行赔付。


换句话说,银行破产后储户资金不一定100%拿得回来。


保险公司虽然也会破产,但是破产后所有人寿合同,会由银保监会指定的保险公司接手,不会影响人寿合同的正常履行及赔付。


《保险法》第92条有明确规定。



2、不适宜作为短期理财,而适宜作为长期金融理财工具,用于规划教育、养老退休、资产代际传承,以及作为现金流筹划工具


如果作为10年以内的理财,这些保本保息理财险无论是收益还是流动性均没有优势,这点需要消费者引起注意。


增额终身寿险、有效保额按年增长的两全保险还是一款非常灵活的现金流筹划工具,可以根据需要随时提取现金,不限次数、不限数额,不需要手续费。


银行理财有时间限制,不能随时提取出来;


基金、股票虽然可以随时卖出,但是价格处于回落阶段会带来潜在亏损。


3、理财险并非刚性需求


理财险本质还是保险。


在做好百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险基本保障之后,有多余资金再考虑理财险,这是俺们老百姓购买理财险的基本原则。


这几类人需要购买理财险:


*手中有闲钱并且理财水平不高;

*公务员、上市公司员工、国企员工、工程师;

*企业高管、官员;

*老板、拆迁户以及家族财产需要传承者;

*收入不固定,时高时低,可以趁着高收入时办理理财险进行强制储蓄;

*需要筹备家庭教育金、养老金、婚嫁金、应急金;

*家庭妇女、小三


通过上面系统简介,大家对于理财险是否有了比较客观的认识。


理财险其实OK,作为新兴的金融理财工具,它有自身的优势,值得我们认真对待,消费者可根据自身需求进行选择。


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