白话保险

保险通过近20年的发展，服务的边界不断突破，早已经蝶变。

如果你对保险的印象还停留在“赔钱”的层面上，那就太落后了。

保险早就不仅仅只是提供传统意义上的“保障”，它还是医疗服务工具和金融理财工具。

这里提供理财服务的就是理财险，也是本文要阐述的主题。

长久以来，理财险给大家留下的印象并不好。

希望通过本文的讲解及科普，朋友们对于理财险有一个客观认识，让理财险获得应有的尊重及江湖地位。

废话不多说，下面马上进入正题。

*理财险分类

1、保本保息（年金）

2、保本保底（万能险）

3、保本不保底（分红险）

4、不保本（投连险）

*理财险优势及其他注意事项

一、理财险分类

理财险可以分为保本与不保本两大类，保本分为保本保息、保本保底及保本不保底3个子类。

1、保本保息（年金）

“保本保息”指保本金，保收益，产品包括年金、终身寿险、两全保险。

其中养老金以固定比例按年递增的年金、增额终身寿险以及有效保额按年递增的两全保险是理财险的佼佼者。

在投保该类理财险时，收益已经明确写在保单上，收益是固定的。

不管刮风下雨、股市暴跌、债市违约、利率下行、世界末日降临，收益都不会改变，所以这些理财险通常使用广告语“给你一个明确的未来”，这话不夸张。

保本保息的“息”不是指“固定的利息”，而是指给付“固定的养老金”，或者“固定的现金价值”。

通常该类理财险涉及三个百分比：

·预定利率

·IRR

·年金或有效保额按年递增的百分比

IRR是实际收益率，有一些优秀理财险IRR接近3.5%。

不要嫌弃3.5%的收益，它可是按年复利，会沉淀时间价值。

我以某**如意享养老年金保险为例，它的产品形态见下表。

张先生，30岁男，年缴费5万，连续缴费10年，最少回报为1558425元，达到3.12倍。

而且它是终身领取，活得越久，领取越多，回报越高。

假如张先生活到100岁，他一共可以领取养老金5287871.50远，还有身故金577236.50远，共5865108元，为本金11.73倍。

在股市可能输掉底裤、银行理财出现亏损、债市不断爆煲的当下，这些理财险很靠谱，很提气！

试问理财能力“很普通”的普罗大众，有什么手段、渠道可以让资产增值“11.73倍”！

2、保本保底（万能险）

“保本保底”指保本金，而且有保底收益，万能险就是这一类产品。

万能险的保底收益通过保底利率体现，保底利率为2.0%~3.0%。

换句话说，万能险收益至少为2.0%，保底利率之上的收益是不确定的，要看保险公司投资水准。

就算保险公司赚了很多钱，它愿意分利多少给客户，要看保险公司心情！因为保单对怎么分利一般没有约定。

保险公司为了营销，为了吸引客户眼球，赚钱了，相信也不会做的很难看。

万能险一般搭配年金险销售。

下面这款年金险搭配的万能险保底利率为3%。

需要注意的是，保险公司为了销售产品，往往一开始把结算利率“做的比较高”、“做的比较漂亮”，但是后期会逐渐回归，最终靠近保底利率。

以下面的万能险为例，结算利率从4.3%→3%→2.5%。

所以在购买万能险时，请注意：

·要看保底利率，保底利率越高越好；

·要看结算利率走势，不要只看某一期的结算利率。结算利率可以在保险公司官网查找，这些数据是公开的，也必须公开。

·万能账户入金、出金都要收取手续费，有的万能账户还会限制年度出金数额。

3、保本不保底（分红险）

“保本不保底”指保本金，但不保障收益，收益可能为0，分红险就是这样的产品。

分红险的“分红”一般不公示，只有买过的人才知道分红多少，不透明。

而且分红险拿出来瓜分的蛋糕有多大，要看保险公司投资能力，这跟万能险保底利率之上的收益一样，也是不确定的。

我本人一般不建议客户购买分红险。

4、不保本（投连险）

不保本，顾名思义，就是不保障本金，不保障收益，关键是本金可能亏损，这类产品指的就是投连险。

买投连险，可以说跟买股票、买基金差不多，亏损本金是分分钟事情，极端情况下本金全部亏光。

但是不会出现中银“原油宝”的情况：除了亏损本金，还倒欠银行钱。

根据华宝证券提供的199个投连账户统计数据，2019年3月至2020年2月：

账户平均收益分别为2.63%、-0.21%、-2.01%、1.65%、-0.11%、0.81%、0.47%、0.84%、0.01%、2.92%、0.88%、0.98%

仅有62个取得正收益，占比31.16%。

看看上面数据，一个月可能亏损2.0%，一个月也可能获益2.92%。

风险与收益并存。

投连险的风险比较大，收益也可能超预期。

购买投连险的前提是：能够接受亏损本金。

客户在购买投连险时先问问自己这个问题。

我本人一般不建议购买投连险，购买投连险还不如直接购买基金。

二、理财险优势及其他注意事项

通过上面讲解，大家对于理财险是否豁然开朗，还有哪些问题不清楚吗？

最后这一段我继续讲一下保本保息产品：年金、增额终身寿险以及有效保额按年增长的两全保险。

1、它们具有无与伦比的安全性及稳定性

按照《保险法》，人寿保险合同绝对会得到履行，安全性高于银行存款。

银行破产后本金50万以内获得100%赔偿；本金50万以上要靠银行剩余资产进行赔付。

换句话说，银行破产后储户资金不一定100%拿得回来。

保险公司虽然也会破产，但是破产后所有人寿合同，会由银保监会指定的保险公司接手，不会影响人寿合同的正常履行及赔付。

《保险法》第92条有明确规定。

2、不适宜作为短期理财，而适宜作为长期金融理财工具，用于规划教育、养老退休、资产代际传承，以及作为现金流筹划工具

如果作为10年以内的理财，这些保本保息理财险无论是收益还是流动性均没有优势，这点需要消费者引起注意。

增额终身寿险、有效保额按年增长的两全保险还是一款非常灵活的现金流筹划工具，可以根据需要随时提取现金，不限次数、不限数额，不需要手续费。

银行理财有时间限制，不能随时提取出来；

基金、股票虽然可以随时卖出，但是价格处于回落阶段会带来潜在亏损。

3、理财险并非刚性需求

理财险本质还是保险。

在做好百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险基本保障之后，有多余资金再考虑理财险，这是俺们老百姓购买理财险的基本原则。

这几类人需要购买理财险：

*手中有闲钱并且理财水平不高；

*公务员、上市公司员工、国企员工、工程师；

*企业高管、官员；

*老板、拆迁户以及家族财产需要传承者；

*收入不固定，时高时低，可以趁着高收入时办理理财险进行强制储蓄；

*需要筹备家庭教育金、养老金、婚嫁金、应急金；

*家庭妇女、小三

通过上面系统简介，大家对于理财险是否有了比较客观的认识。

理财险其实OK，作为新兴的金融理财工具，它有自身的优势，值得我们认真对待，消费者可根据自身需求进行选择。

新春特惠，欢迎加群咨询。