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意外险的“意外”是什么意思?意外险怎么分类?

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2021-03-12

人一生风险无外乎疾病及意外。


比起疾病险,意外险要简单得多。


但是意外险“简单”,不意味着意外险不会引起争端。


这是因为意外险的“意外”与我们日常生活的意外有所不同。


攀岩跌落、手术意外、流产、高原反应、中暑、猝死、一人或两人食物中毒,这些日常生活的"意外",对意外险来说都不算意外,因此不能获得理赔。


意外险的"意外"指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险事件。


要弄懂意外险,先从意外险分类讲起。


*意外险分类

*综合意外险提供哪些保障?意外险条款讲解

*旅游意外险有什么特色?

*最后的唠叨


一、意外险分类
1、意外险按保障时间分为极短期意外险、一年期意外险及长期意外险。


极短期意外险指保障时间1小时、几小时、几天、十几天的意外险,通常指航空险、旅游险,价格最低只要几毛钱。


一年期意外险,顾名思义,保障期限为1年,价格便宜。10万保额、1万意外医疗只要几十元。到期后可以随时续保。


长期意外险,保障时间长达几十年,甚至终身,保费比较贵。


一般不建议购买长期意外险,意义不大。


意外险跟重疾险、医疗险不同。


重疾险是生病或出险了就不能购买,因此都是购买长期重疾险或终身重疾险。


医疗险也一样,健康告知很严格。虽然大部分百万医疗险号称出险也可以续保,消费者担心产品可能停售,因此有得选的情况下长期医疗险是首选。


意外险就不存在这些问题,意外险跟疾病无关,关注的是“容不容易发生危险”,而且曾经发生“意外”丝毫不妨碍继续购买意外险。


2、意外险按用途可以分为航空意外险、交通意外险、老人意外险、小孩意外险、旅游意外险、综合意外险及高危职业意外险。


航空意外险:用于保障乘坐飞机面临的意外风险,极其便宜,30万保额只要几毛钱。


交通意外险:用于保障乘坐飞机、公共汽车、高铁、地铁、轮船、出租车、电车等公共交通工具时面临的意外风险。


老人意外险:一般意外险承保年龄上限为65岁,超过65岁,只能购买老年意外险。


老年意外险保额只能做到30万,保费会随年龄增加而增加。


少儿意外险:用于保障小孩面临的意外风险。


少儿意外险保额做得太高没意义,因为银保监会规定,10岁以下小孩身故责任最多只能赔20万,10岁~17岁身故责任最多只能赔50万。


不过也有人认为,做高保额有利于伤残赔付。


有一些少儿意外险还保障“预防接种”引起的不良反应。


旅游意外险:保障旅途中可能发生各种意外风险,旅游意外险跟一般意外险有所不同,比如它提供紧急救援,这是其他意外险所没有的,后面会进一步细说。


综合意外险:涵盖所有意外风险,是购买意外险首选。在此基础上,根据自己需要加保,比如乘坐飞机,可以加一份航空意外险。


高危职业意外险:意外险一般只承保1~3类职业,消防员、警察、营运大货车司机属于第6类职业,属于高危职业,要购买意外险很难。


因此市场上有个别保险公司推出高危职业意外险,专门承保一些风险比较高的职业,但是保额一般只能做到30万,而且保费要贵好几百元。



下面着重讲解一下综合意外险及旅游意外险


二、综合意外险提供哪些保障?意外险条款讲解
综合意外险涵盖所有意外风险,是购买意外险首选。


意外险提供三方面保障:身故保障、伤残保障及意外医疗,缺一不可。


1、伤残等级划分


伤残保障按伤残等级理赔,一级伤残赔付100%,十级伤残只能赔付10%。



当意外险基本保额比较低时,可能等于没有保障。


举个栗子。


断了4根肋骨为10级伤残,保额10万元只能获赔1万元,断了4根肋骨一般需要治疗费3万~5万,1万元的作用不大。


2、伤残等级鉴定


自事故发生之日起180日内治疗已经结束,按结束治疗时鉴定伤残等级;否则就按第180天鉴定伤残等级。


当同一保险事故造成两处及以上伤残时,如果伤残等级不同,取最重的伤残等级;如果两处及以上伤残等级相同,按加一级赔偿。


其他情况按下面条款规定。



3、意外医疗


意外医疗要注意这些问题:


★免赔额:0免赔最好。


★报销比例:100%报销最好。


★报销范围:门诊+住院,不限社保范围、社保外用药也可以报销最好,如果进口器材也可以报销是加分项


★住院津贴:有一些意外险会限制每次住院理赔天数,不加限制最好。


★医院:二级及以上公立医院普通部或者保险公司认可的医疗机构。


有一些消费者由于健康或者年龄原因没法购买百万医疗险,这时候意外医疗显得比较重要,可通过购买额度比较高的意外医疗弥补保障缺失。


4、意外险条款解读


意外险的条款比较简单,我只讲讲其中的“责任免除”内容,见下面截图。


虽然一共12条,归纳起来就3个内容:


作死不赔、不可抗力不赔、美容及生小孩相关的不赔。



三、旅游意外险有什么特色?
相比普通意外险,旅游意外险更具针对性,是针对外出旅游而设计的一种意外险。


旅游意外险保障责任更广泛,除了意外身故、意外伤残及意外医疗,旅游意外险还包括紧急救援、航班延误、损失赔偿等保障责任。


如果在旅游过程突发疾病或者发生意外,需要紧急转运到某个城市救治,这就是紧急救援。这可太重要了,生命攸关的时候,时间往往决定一切。


旅游过程发生被偷被抢、行程缩短等事件,保险公司提供理赔,这样心情会舒坦一点。


如果消费者是跟团游,旅游公司购买的旅游责任险,当消费者发生意外伤害或者财产损失时,只有旅游公司是过错方才能获得赔偿,否则不能获得赔偿。


比如消费者晚上私自出去逛街,跌伤了或者钱包被偷了,旅游公司是不赔的,这点需要引起消费者注意。


旅游意外险保障时间一般只有几天,价格不贵,买了落个心安也好。



四、最后的唠叨

明天与意外,永远不知道哪个先来。


虽然是老生常谈,也说明意外风险无处不在,常常突然降临。


在意外风险面前人类很平等,不因你是达官贵人、百亿富豪,风险就绕道而行;也不会因为你家境贫穷,风险就少一些。


幸亏意外险很便宜,购买门槛很低,而且杠杆达到10万倍,是全世界杠杆最高的金融产品,我建议人手一份。


购买意外险要注意这些事项:


意外险包括意外身故、意外伤残和意外医疗,这三者缺一不可。如果意外险仅包含其中两种,直接say no。


需要说明一下,意外险的意外伤残,不是意外全残,意外伤残分一级至十级,按伤残等级进行理赔,一级赔100%,十级赔10%。如果意外险仅包含全残,直接say no。


不要购买分红型意外险、捆绑型意外险,碰到这些意外险,直接say no。这类意外险,价格高几倍,而且往往保障不充分。


不要购买搭售型意外险。在机场、车站、网络购票时搭售的意外险,不要购买,其价格贵10~100倍。


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