白话保险

2021年最新儿童投保指南,新晋父母赶快收藏吧

编辑:salmin来源:卡萌保险原创2021-04-10

很多新晋父母为宝宝购买保险,往往是他们人生第一次接触保险。

父母想把最好的给予孩子,让孩子在最安全的环境中长大,这符合中国传统文化。

保险知识门槛比较高,新晋父母值得抽时间学习一些保险课程,不做冤大头,不花冤枉钱。

我把宝宝保险经常要面对的问题清单拍出来,宝爸宝妈自己看看吧。

如果还不懂,建议不急于购买。

宝宝主要面临哪些风险?寿险要买吗?

教育金是否需要配置?

学平险能否代替综合意外险?

把宝宝保险放在家庭第一位,有什么风险?

父母给宝宝买保险,关键要买对保险,保额呀要足够。

总体上给宝宝配置保险,有章可循。

下面我先从宝宝面临哪些风险讲起。

这是一篇科普类文章,我尽可能用通俗易懂语言讲解这些专业问题,建议宝爸宝妈收藏,以后一定会用得到。

·宝宝成长过程面临哪些风险?
·宝宝保险怎么买?

·最后的唠叨


一、宝宝成长过程面临哪些风险?
宝宝从呱呱坠地开始,风险如影随形,骤然而至,父母开始各种打怪升级之旅。



1、常规疾病风险

宝宝从0至6个月,来自妈妈的免疫球蛋白提供抗体,正常情况下不会染病上身。

6个月后,这些抗体基本被消耗殆尽,同时宝宝开始进食母乳之外的辅食,活动范围扩大,接触病原体机会增加。

宝宝6个月至3岁这段时间免疫力比较差,每年感冒发烧6、7次都算正常。

3岁之后,宝宝的免疫系统逐渐发育成熟,身体开始产生抗体,抵抗疾病能力慢慢增强。



以儿童肺炎为例。


可别小看肺炎,人民日报的资料显示,它是5岁以下儿童“头号杀手”。

我国每年有6.2万儿童死于肺炎,平均每10分钟约1.2名。

儿童肺炎治疗费用从几千到1、2万元,视病情危重程度而定,一般情况下社保可报销6、7成。



2、灾难性医疗支出


世卫组织对于灾难性医疗支出这样定义:

一个家庭看病及住院支出,达到或超过家庭支付能力的40%,这个家庭就会陷入困境。

什么样的疾病会给家庭带来灾难性医疗支出?

按照《国民防范重大疾病健康教育读本》,符合下面两个条件的疾病会造成灾难性支出

*病情特别严重

*治疗费用特别巨大

灾难性医疗支出对应的是重大疾病。

对于宝宝来说,重大疾病包括重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病、白血病、脑癌,等等。

以白血病为例。

2021年3月20日国家儿童肿瘤监测中心发布的《国家儿童肿瘤监测年报2020》显示,在所监测的肿瘤患儿出院人次中,白血病为患病比例最多的病种,占比57.21%

在所有恶性肿瘤中,儿童白血病死亡率居首位。

目前白血病已经有一套成熟治疗方案,儿童最常见的急性淋巴细胞白血病5年总体生存率达到88.7%。

得了白血病不用恐慌,治愈的机会还是很大的。

治疗白血病需要多少钱呢?

如果只需要化疗,30万元可以打住

如果需要骨髓造血干细胞移植,加上后期抗排异等药物的治疗,则需要上百万元。

儿童白血病属于“儿童两病”,各地医保报销后,患者大约只要承担10%费用。

骨髓移植及抗排异治疗也可以医保报销,但是供体相关的费用医保不能报销,百万医疗险也不能报销,这部分可能需要10万~20万元。

总体来看:

如果只需要化疗,医保报销后,大部分家庭能够扛得住,不至于倾家荡产。

如果需要骨髓移植,供体相关费用加上其它或明或暗的费用超过20万元,这些费用不能报销,构成家庭“灾难性医疗支出”。

3、意外风险

意外风险是儿童头号杀手。

我国每年有20万14岁以下儿童死于意外,平均每天约合548名!

儿童辨识风险的能力很低,而儿童恰恰天性活泼,喜欢打闹。



很多父母为了减少儿童意外风险,将孩子管束在家中。


但是家中也不是没有风险,统计数据表明,有44.5%的意外伤害来自于家中。

家中需要排查的危险点包括:

阳台无护栏、门窗无锁、飘窗太低、家具带棱角、插座、刀具、药物、宠物...

再小心谨慎,父母哪怕24小时不间断监管,也难免意外。

要想无风险养大一个孩子,几乎不可能呀,太难了。

4、教育金风险

宝宝教育费对于很多家庭都是一笔沉重负担。

教育太贵了,一个补习班上万元,一个夏令营好几千,好的私立学校每年学费动辄7、8万,名气大的要十几万。

很多家庭都碰到:孩子没有钱参加必要的补习,没有钱接受更好的优质教育。

孩子在求学过程中,“缺钱”风险显而易见。

有条件的家庭要做好准备,为孩子各个求学阶段提供明确、不会被挪用的资金支持。



二、宝宝保险怎么买?

上面讲解了宝宝成长过程面临的风险,了解这些风险,给宝宝买对保险,水到渠成的事情。

我的建议是这样:医保+商业保险。

医保是国家提供的基本福利,一定要参加,可以报销一部分门诊及住院的医疗费用。

宝宝医保缴费大概在100多元~300多元之间,依所在地区略有不同。

宝宝出生三个月内,父母要抓紧时间帮宝宝办理医保,这样可以报销一部分出生住院医疗费用。

过了指定时间,这部分费用不能报销啦。

宝宝的商业保险可以这样配置:

百万医疗险+少儿重疾险+意外险+教育金

百万医疗险、少儿重疾险、意外险是刚需配置。

教育金不是刚需,是否配置要看家里有没有闲钱,有没有迫切的需求。

下面这些状况,我建议尽可能配置教育金:

*家庭没有储蓄习惯。
*父母收入呈波浪式,有时有一大笔收入,有时长时间没有收入。
*父母理财能力比较差。

1、百万医疗险

百万医疗险解决的是家庭灾难性医疗支出,用于扛大病重病。

一般医疗费用达到2万元以上,才会用到百万医疗险。

无论是意外住院还是大病住院,均可以通过百万医疗险进行报销,最高可以报销600万元。

对于5岁及以下宝宝,百万医疗险保费比较贵,要500多元;6岁至10岁期间保费降为200多元,10岁之后保费只要100多元。

经济许可的家庭,可以给宝宝上高端医疗险,获得更好的就医环境,并免除排队时间。

2、少儿重疾险

只要罹患约定疾病,保险公司就赔钱,这是重疾险基本形态。

少儿重疾险跟其它重疾险存在不同,对于少儿高发重症,它有额外赔付。

举个栗子,妈咪宝贝(新生版)少儿重疾险对于约定的少儿特定疾病,额外赔付100%基本保额,50万保额赔付100万元。




3、意外险


意外险提供三项保障:身故保障、伤残保障、意外医疗。

意外险的“意外医疗”,只要意外事故引起的,无论是否住院都能获得报销。要注意免赔额及报销比例这两个数据,0免赔、100%报销最好。

意外险很便宜,50万保额只要100多元,是少儿成长保护伞。

开水烫伤、猫抓狗咬、溺水、摔跤、打闹、鱼骨卡喉、误服药物都能获得保障。

在校学生购买的学平险,保额比较低,一般不超过20万,我建议综合意外险也要上。


三、最后的唠叨
给宝宝配置保险,还有几个问题需要关注。


1、父母才是宝宝成长过程最大的风险

父母重视宝宝保险,这没有错。

但是要掌握原则:先父母,后宝宝

先把父母自身的保障做好做足,再考虑宝宝保险及保额的问题。

有一些家庭父母还没有购买保险,宝宝已经买了一堆,本末倒置。万一父母出现大病或者意外,宝宝以后怎么生活?

2、愿你一生被温柔对待

除了上面提到的种种风险,软暴力也是不容忽视风险。

软暴力既可来源于家庭内部,也可来源于社会。

家庭氛围压抑、校园霸凌、各种歧视、不被欣赏、孤独、肥胖...

父母要留心观察,及时发现宝宝的负面情绪,跟宝宝平等沟通。

谁家宝宝不是父母掌上明珠!愿你一生被温柔对待。

3、不要购买寿险

寿险是大人的事情,宝宝不要跟着瞎糊弄。

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