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支付宝成人重疾险值得购买吗?不要想当然

编辑:萌姐来源:卡萌2021-05-31

支付宝作为国民级流量平台,上面很多产品容易触及普罗大众,而且会令人产生先入为主的信任感。


但这不代表这些产品性价比高,也不代表值得购买。


以支付宝热销的成人版重疾险为例。


支付宝成人重疾险主要是“健康福”系列,共3款产品,都打着 “蚂蚁保精选”旗号,包括三个版本:


1年期版、定期版、终身版。




上面显示的价格2.88元、2.7元、41.4元是该产品最低月保费。

 

每个月只要2、3块钱就可以拥有一份重疾险,很划算吧。


未必。

 

我先把产品的基本信息发出来。



·健康福重疾险(保1年)

·健康福重疾险(保20/30年/70岁

·健康福重疾险(保终身

·写在最后

 

一、 健康福重疾险(保1年)


这是1年期重疾险,产品形态很简单:只提供重症保障及轻症保障,可以续保到99岁。


按照产品说明书,它的保费这样:



小张25岁男,30万保额,续保至70岁,选择附加轻症保障,需要多少保费呢?


下表计算过程表明一共需要163608



我找百年康惠保(旗舰版2.0)重大疾病保险组合计划 跟它PK,孰优孰劣很快就知道结果哦。



可以看出,如果选择康惠保2.0,保费足足少了8万元!


而且保障更充分,重疾险在60岁前多赔18万,还多了1次前症保障。

 

所谓前症,是比轻症还要轻的疾病:


一方面降低理赔门槛,消费者获得更多理赔;


另一方面有利于促进疾病治疗,当疾病处于早期状态时及时加以治疗,避免进一步恶化。


不比不知道,一比吓一跳。


号称“每月保费只要2.88元起”、“蚂蚁保精选”,实际计算后高达163608元,有没有刷新认知?



1年期重疾险表面上保费便宜,其实费用不菲,只适宜作为临时保障。


手头比较紧张又不想保障缺失,可以用它,作为权宜之计


二、 健康福重疾险(保20/30年/70岁



1、基础保障


健康福定期版重疾险基础保障全面,提供重症、中症、轻症保障。


但是重疾险没有额外赔付,跟主流重疾险相比(一般额外赔付为60%~80%),明显逊色不少。


它的中症、轻症也没有额外赔付,与主流重疾险相比有差距。


2、 特疾保障

 

它提供10种特疾保障,保额200%,算是该产品亮点。


新定义规范前6种重疾险理赔占比80%,但它只含排名第3位的严重脑中风后遗症。


严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、严重慢性肾功能衰竭都没有

 

新定义规范28种高发重疾它包含了6种,大部分都是排名靠后的疾病。


总体来说,这10种特疾不是很有诚意。



3、 PK

 

健康福重疾险定期版战力怎么样?


举个栗子加以说明。


小王,21岁女,购买30万保额,缴费30年,保障至70岁,与其它两款热门重疾险PK见下表:



乍一看,健康福重疾险保费最少。


健康福重疾险VS 康惠保旗舰版2.0


* 就身故责任来看,健康福赔付已交保费,其它两款保险均赔付30万元,对比前者相当于多了一份25万元的定期寿险。


按照瑞泰瑞和2021年定期寿险价格,它价值240元。


扣除这部分保费,康惠保旗舰版2.0实际保费为1848元。

 

长期重疾险保单都有现金价值,交完保费当年保单现金价值达到顶峰,大概为总保费的70%。如果这个时间点不幸身故,现金价值与总保费相差1.6万多元。


因此选择赔付“已交保费”作为身故责任意义不大。


目前健康福重疾险定期版强制消费者只能选择赔付“已交保费”,广东话来说就是“揾笨”。

 

* 康惠保旗舰版60岁前重症多赔18万,中症多赔2×3=6万,前症多赔4.5万,一共28.5万。


对比健康福10种特定疾病保险金,康惠保旗舰版重症、中症额外赔付及前症保险金,要实用得多。


* 重疾绿通服务,康惠保稍微好一些。


健康福重疾险定期版的绿通服务见下图,没有给出“手术预约时间”。



康惠保旗舰版提供住院预约、手术预约,合作的医院包括上海质子重离子医院,而健康福重疾险绿通服务不包含该医院。


质子重离子是世界公认治疗癌症高端放疗技术,马来西亚世界羽毛球冠军李宗伟就是利用这种技术治好鼻咽癌硬生生从死亡边缘捡回一条命。


上海质子重离子医院列入绿通服务医院,实际价值比较大。



康惠保旗舰版还提供癌症扩展保险金、投保人保费豁免。


综合上述内容,康惠保旗舰版2.0性价比更高。

 

健康福重疾险VS 焕新版重疾险:

 

* 依上所述,焕新版重疾险实际保费为2091元。

 

比健康福重疾险保费多了269.4元。

 

* 焕新版重疾险60岁前多赔24,中症多赔2×7.5=15,轻症多赔3×3=9万,一共48万。

 

健康福10种疾病特定保险金额外赔30万强得多,而且实用得多。


* 焕新版重疾险拥有强大的绿通服务。



当大病降临时,那是跟死神赛跑。


部分病人因为等不及手术而“走了”,也有一些病人因为错过最佳治疗时间导致病情恶化。


较短的预约时间,往往意味着更佳的治疗效果及生存机会。


焕新版还可以“指定医院、指定医生”,“大牛医生”可以为我所用。


对比焕新版所提供的的绿通服务,多出来的269.4元保费,简直不值一提。



* 焕新版还提供癌症扩展保险金、心脑血管疾病扩展保险金,赔付金额均为150%基本保额。


这些均是都市白领、中产家庭所需要的保障。


综合来看,焕新版健康福重疾险定期版强的不止一点点。

 

三、 健康福重疾险(保终身

 

先列出对比数据。



1、额外赔付


焕新版重疾多赔24万;


就中症来说,健康福赔付3次,总额45万;焕新版虽然赔付2次,数额也是45万,但是后者显然更实用;


焕新版轻症多赔9


*健康福32种特疾包括少儿特疾12种、成年男性特疾11种、成年女性特疾9种。


本例中小王为21岁女生,所以实际只有9种女性特疾起到保障作用,额外赔付30万。


30万比不上焕新版额外赔付33万(24万+9万),而且焕新版更务实。

 

2癌症扩展保险金

 

* 当首次罹患癌症时,健康福重疾险终身版癌症可以赔付3次。


但是第3次赔付已经是6年之后。


得了癌症还能活多长时间呢?


医学界用“5年生存率”来衡量。


癌症患者如果5年后还生存,医学上认为他的生存概率与常人一样。


换句话说,已经治愈,跟正常人一样了。


因此6年之后的理赔实际意义不大。


* 当首次罹患非癌重疾时,健康福重疾险终身版癌症可以赔付2次。


但是非癌重疾与癌症之间间隔期为1年,而焕新版只有180天,所以健康福多半年时间癌症处于保障真空,这段时间如果不幸患有癌症,不能获得理赔。


* 健康福3次赔付总额为300%,焕新版虽然只有2次赔付,总额也是300%,显然后者更务实。

 

3、 绿通服务方面,焕新版十分强大,不再赘述。

 

综上,达尔文5号焕新版保费更低,各方面更强大实用,完全碾压健康福终身版。

 

四、 写在最后

 

上面的分析拆解过程正好说明一个道理:


卖得好不等于是好产品,只能说明营销做得好。

 

作为国民级流量平台,支付宝特别擅长营销。


“2.7元”、“2.88元”多有诱惑力,大有“诱你进来,后面慢慢宰”的味道。


消费者容易买到,支付宝提供信用背书,种种因素叠加在一起,消费者吃亏上当实属正常,他们也不具备专业知识呀。


夏季特惠,欢迎加群咨询。


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