白话保险

治疗癌症的靶向药及免疫药物，价格一向比较昂贵。

有一些加入医保后价格大幅度降低，但是在医院不一定买得到，这种情况下如果走医院外渠道，需要自掏腰包。

对于病人说，无论哪种情况都吃不消。

正是为了解决这个痛点，2019年腾讯微保旗下明星产品“微医保·百万医疗险”率先推出“院外特药”：

凡是“药品清单”上的靶向药及免疫治疗药品，哪怕在外面药店购买，也纳入报销。

自此之后，主流的百万医疗险都带有“院外特药”。

支付宝好医保百万医疗险也带有特药服务，但具体到条款上好不好用？让我们来看看。

它主要有3款产品，都打着“蚂蚁保精选”，由人保提供：

好医保长期医疗（保证6年续保）、好医保防癌医疗险（保终身）、好医保住院医疗（保1年）

●好医保长期医疗（保证6年续保）

●好医保防癌医疗险（保终身）

●好医保住院医疗（保1年）

●最后的唠叨

一、好医保长期医疗（保证6年续保）

1、首先、它的特药服务是赠送的。

2、特药服务条款列在《保障详情》及《投保须知》，但是《保险合同》里面没有相关内容。

分析上面的条款，由于特药服务是赠送而且保险合同没有相关内容，第二年续保时是否还存在，没有保证。

使用该服务时，需要“先申请 → 再审核处方”。

一方面该产品说明书没有关于“药品清单”的说明，具体哪些靶向药可以申请很模糊。

另一方面“处方审核”需要多长时间呢？这个指标很关键。

据在线客服答复，需要“15天”。

对比超越保2020年医疗险“3~5个工作日”，足足多了8天。

折腾一番下来，病人可能病情恶化，甚至没了。

中间花的时间太多了。

当然，视实际情况而定，并不是每单CASE 都要15天。

但是15天的“法定跨度”显然太久了。

这可是癌症患者，等不起！

再考虑这项服务是赠送的、保险条款没有内容、可以购买的靶向药很模糊，可以得出结论：

该产品特药服务聊胜于无，很鸡肋。

二、好医保防癌医疗险（保终身）

好医保防癌医疗险（保终身）的特药服务相比较有了一些进步：

1、“特药服务”写进合同，得到充分保障。

2、“特药服务”的靶向药有明确清单，一共84种，包括24种社保目录外靶向药，而且每季度更新一次。

不过对比超越保的86种药品，它少了2种。

3、美中不足的是，特药服务仍然需要“先申请，再15天审核”，审核时间比较长。

审核的内容包括药品是否对症、用法用量是否合理、是否已经耐药，时间跨度不超过15天。

如果审核不通过，保险公司不承担特定药品费用，患者需要自己出钱。

三、好医保住院医疗（保1年）

该产品的特药服务写进合同。

使用该服务，也需要履行“申请 → 处方审核 → 购买”流程。

审核的内容除了“剂量不超过30天”之外，其它需要审核的内容没有明确说明。

审核的时间跨度也是15天。

靶向药清单也没有，只是笼统提到“合理且必要费用”。

四、最后的唠叨

“我不是药神”大家都看了，对于身患绝症的患者来说，药就是命，而药费则决定了是否倾家荡产。

可以说，特药服务是百万医疗险的核心。

一款百万医疗险是一流还是二流，从“特药服务”可以看出来。

支付宝好医保这3款百万医疗险，从“特药服务”角度来说，很一般。

尤其是保证6年续保好医保医疗险，“特药服务”只是赠品，不能保证续保后该服务有效，建议消费者不要购买。

消费者在选择“特药服务”时，需要注意这5个要素：

1、处方审核时间

15天的审核时间显然太长了，没有诚意，病人也等不起。

必须选择审核时间短的产品，比如超越保，不超过3~5个工作日，保证了“特药服务”不帮倒忙。

2、处方审核内容及难度

一般来说，处方审核内容包括“是否对症、剂量是否合理、是否耐药”这三方面。

如果还有其它内容，增加了审核难度，消费者就要审慎了。

3、是否有明确的靶向药清单

明确的靶向药清单，可以减少风险。

覆盖的药品越多越好，否则万一用到，可要自己掏腰包。

4、特药服务是否写进合同

写进合同是最稳妥的做法。

5、涉及“特药服务”的条款及内容要清晰、全面，不会产生歧义，不能遮遮掩掩、语焉不详。

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