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年金险VS增额终身寿险,那个更能打?

作者:萌姐来源:卡萌保险原创2021-07-30

年金险大家比较面熟:


年轻时交保费,退休后可以按年或按月领取养老金。


这跟我们日常缴纳养老社保很相似,领取的方式也很像。


养老用的年金险,给家庭宝宝买的教育金,都属于年金险。


增额终身寿险名称有点绕口,由于后缀带有“终身寿险”,很多人会以为“这笔钱死后才能领取”。

 

其实不是。


增额终身寿险区别于普通终身寿险除了有效保额不断增长之外,它还可以随时提取现金,不用等身故才拿钱。


本质上年金险增额终身寿险都属于寿险。


这两类保险都适宜用于筹划退休养老事宜。


人社部在十四五规划中提到“养老金第三支柱”,指的就是年金险、增额终身寿险。

 

· 年金险与增额终身寿险相同之处

· 年金险与增额终身寿险不同之处

· 年金险与增额终身寿险怎么选?

 

一、年金险与增额终身寿险相同之处

 

1、两者都是投资型理财险,身故时都可以获得身故保险金

 

年金险、增额终身寿险属于保本保息产品,回报明确,并且都写进合同。


在宣传时多采用“锁定收益”、“财富稳步增值”、“获得稳定现金流”等术语,这话不浮夸。


增额终身寿险之所以被划入投资型理财险,是因为它具备“减保取现”,可以随时提取现金。


当被保人身故时,这两类保单受益人获得一笔身故保险金,能起到“财产传承”作用。


2、两者都提供保单贷款功能

 

贷款金额以保单现金价值80%为上限,时间一般不超过半年。



二、年金险与增额终身寿险不同之处

 

1、获取现金流方式不同


年金险到了指定时间(比如60岁或者65岁)之后,被保人每年或每月可以获取一笔养老金。


保险公司直接将钱打进被保人银行账户,无须申请。


而且被保人每年/每月可以拿多少养老金,签订保单时已经知道,不能更改。


增额终身寿险则反过来,不作任何约定,投保人可以视需要随时随地提取现金。


数额不受限制,次数不受限制,也不需要等到60岁才能提取现金。


但是每次都需要申请。


比较而言,增额终身寿险是一款更加灵活的现金流筹划工具。


增额终身寿险作为长期持有的投资型保险,更看重它的复利增长空间,不建议过早提取现金流。



2、所有权归属不同

 

年金险保单所有权归投保人,可以操作保单贷款、退保等。


对应的养老金、教育金所有权归被保人 


举个栗子。


小张持有一份教育年金,他父亲(投保人)帮他买的。


如果小张急需用钱,他不能拿这份年金险做保单贷款,因为保单所有权归他的父亲,只有他父亲才能做保单贷款。


教育金、满期金归小张所有,保险公司直接将钱打到小张绑定的银行账户,他父亲没法拿走。 


增额终身寿险保单所有权也归投保人,可以操作保单贷款、减保、退保等,身故赔偿金归受益人。 


投保人进行“减保提现”时,钱打到投保人的账户,归投保人所有。 


投保人操作减保时,一般需要被保人同意后才能操作。

 

三、年金险与增额终身寿险怎么选?


年金险与增额终生寿险作为国家人社部推荐的“养老第三支柱”,有突出的优点。


两者都是保本保息,如果持有超过10年时间,收益远超银行存款。


而且它们的回报是明确、固定的,不会因为银行理财暴雷、债市违约、股市熔断而受到影响。


也不会因为出现恶劣的经济环境,回报跟着减少。


为什么世界上将其称为“养老第三支柱”,名副其实。


1、“复利递增”有多牛掰?


年金险的“养老金”,每年按固定比例“复利递增”。


增额终身寿险的“现金价值”也是按固定比例“复利递增”。

 

复利递增就是利滚利


上一个期的利息,当成下一期本金进行计息。


举个栗子。


100万元买保险,IRR=3.5%,10年、20年、30年后变成多少钱呢?



从上表可知,保险持有时间越长,回报越高。


当持有时间达到30年时,虽然IRR只有3.5%,但是由于存在“复利”,实际相当于银行存款利率6.02%

 

没有任何风险,回报达到6.02%,厉害吧!

 

充分体现了这两类投资型保险的优越性。

 

目前央行3年期存款利率只有2.75%。


一些股份制银行、城商行上浮75BP,也只有3.5%,比不上4.1%,更加远远达不到6.02%。


复利+时间沉淀,收益会远超你的想象。


2、消费者应该怎么选?


年金险着眼于规律性,着眼于细水长流:


· 每年或者每月一定能拿到一笔钱,不用担心这笔钱会突然断了,也不会担心这笔钱会被挪作它用。

 

· 不用担心一次性把钱都花光了,以后没钱生活。


因此年金险适合绝大部分普通老百姓,尤其是那些收入来源不多、不能很好节制的消费者。


增额终身寿险着眼于资金灵活性,着眼于财富传承:


· 因为发展需要或者做生意需要,需要随时提取大笔资金。

 

· 高度自律,能够节制自己欲望,不会乱花钱。


增额终身寿险适合财力雄厚、具有较多收入渠道的消费者,比例生意人、企业家、官员、拆迁户、医生、律师,等等。


关于年金险、增额终身寿险就讲解这么多,大家还有问题吗?欢迎加群咨询。



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