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为什么支付宝意外险敢要价3000元,它是什么神仙?让萌姐扒一扒

作者:萌姐来源:卡萌保险原创2021-09-18

萌姐发现支付宝一款意外险,它每年保费高达3000元。


一般来说,综合意外险每年保费在几十元至两百多元之间。


3000元的意外险10倍价钱,可以说“贵出宇宙”


见下图,30岁的保费为2908.56242.38元是月保费)。


随年龄增长它保费还要多一些。



而且它“奇葩”:


* 它不带意外医疗


综合意外险提供三方面保障,缺一不可:


身故保障、伤残保障、意外医疗。


意外医疗指“被保险人意外出事后到医院治疗(包括门诊及住院)的费用可以报销”。


支付宝这款意外险恰恰缺少“意外医疗”,三大保障缺失一项。


为什么3000元的意外险还会保障缺失?


因为大部分钱被保险公司拿去投资了。


没有意外医疗,小到摔倒、烧伤、烫伤,大到溺水、车祸、伤残,这些事件的医疗费用通通需要自己扛。


* 它保疾病


你没听错,虽然是“意外险”,但是它保“疾病身故”。


有点乱七八糟。



上面条款意思:


90日内发病身故,退回保费;


90日后发病身故,赔付1.6倍已交保费。


身故保险金最多只能赔付4.65万元,不起什么作用。


* 它能返钱


到期后可以拿到满期保险金:1.3倍已交保费



上面这款意外险,可以理解为:


“变种”意外险+“变种”两全保险。


说它是意外险,但它缺失“意外医疗”;


说它是两全保险,但“疾病身故保险金”只有几万元。


说白了,客户交的保费分成两部分:


一部分用于购买意外险,获得意外保障;


另外一部分用于投资,保险公司再将投资所得返还给客户。


* 它提供的意外保障值吗?

* 它的投资回报有多少?


一、它提供的意外保障值吗?


值不值,PK一下就知道。


对标的意外险选择“大家保险小蜜蜂2号意外险(至尊版)”。



数据见上表。


* 从意外身故来看


支付宝长期意外险“意外身故”需要扣除之前伤残已经赔付的保险金,一旦出现意外身故,拿到手的身故保险金可能不足100万,条款比较严格。


小蜜蜂意外险没有这项限制,意外身故铁定拿到100万赔偿金。


* 从意外医疗、意外住院津贴来看


小蜜蜂2号至尊版提供意外医疗、意外住院津贴,支付宝意外险没有;


* 从猝死保障来看


小蜜蜂2号至尊版猝死保障50万,支付宝意外险猝死最多只赔几万元;


WHO定义,猝死指:


平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。


因此猝死实际由疾病引起。


根据复星保德信人寿2021年理赔数据,其上半年十大理赔案例第3位就是猝死引起。



可以说猝死保障是熬夜族、运动族、加班族等高压人群必备保障,给自己和家人一剂强心针。


* 从保费来看


支付宝长期意外险高达10倍保费,30年走下来,保费起码多了2万多元。


* 从其它保障来看


支付宝长期意外险提供的1000万航空身故全残”200万公共交通身故全残”,根本不值什么钱。


而且请注意,它这两项保障只保障“全残”,其它伤残等级不予理赔。


下面是**E生旅行险,航空险也是1000万,而且保障伤残,还包含其它七项保障,年保费只要79元。



通过上面对比,从意外保障来看,小蜜蜂2.0意外险至尊版完全碾压支付宝长期意外险。


二、它的投资回报有多少?


既然每年2908.56元的保费,大部分被保险公司拿去投资,这部分资金回报率有多少呢?


可以用IRR衡量。



按上表数据:


回报率很低,只有2.19%


收益还还比不上股份制银行1年期存款利率2.25%


而且按照支付宝长期意外险的保险条款,一旦出现身故或者伤残保险金累计达标,合同自动结束,这时候客户拿不到期满金,所有投资打水漂。



最后的唠叨


支付宝作为国民级大平台,本应该承担社会责任,认真遴选一些“保障充分,性价比优越”的保险产品。


恰恰相反。


支付宝凭借超高人气,容易触达千千万万普罗大众,强行将一些很糟糕的保险营销给广大老百姓。


提醒消费者在购买保险时,不要盲目迷信大平台,不要让“人气”蒙蔽了双眼哦。


国庆节特惠,欢迎加群咨询。



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