白话保险

带护理保障的增额终身寿险，是2022年保险市场上首次出现的新产品。这类产品本质还是增额终身寿险，只是增加了护理保障功能。

为什么增额终身寿险要附加护理保障？我个人理解，主要还是市场上有迫切需求。

国家卫健委老龄健康司数据显示，2021年我国失能失智人数约为4500万，这几千万老年人的护理，“钱”是一个很大问题。

全护理老人每月护理费大概为5000元，如果一线城市可能要上万元，这对于很多家庭是很大的压力。

增额终身寿险附加护理保障，可以将财富增长、财富传承与个人老年护理需求完美结合，解决市场上庞大的护理需求。

披着护理险外衣的增额终身寿险，值得入手吗？

下面我以最近刚刚上线的昆仑健康增多多3号增额终身护理险为例，为大家讲解。

*产品信息

*现金价值及收益对比

*增额终身护理险与增额终身寿险的区别

一、产品信息

照例我先呈上产品详细信息。

按上表数据，1岁的宝宝每年缴费10万，连续缴费3年，总出资为30万。

1、保单现金价值走向

当第8个保单年度时，现价为336620元，首次超过累交保费；

当宝宝60岁时，保单现价达到2287743元，为了累交保费的7.63倍；

当宝宝100岁时，保单现价达到9080956元，为了累交保费的30.3倍；

这笔30万投资，在宝宝100岁时滚动增值为接近千万元，增长30.3倍，消费者如果自己投资，试问有几个人能够做到。

财富增长这么厉害，而且是“零”风险，得益于于增额终身寿险的收益是按“复利”滚动计算。

日常生活中，除了高利贷是按复利计算，就只有保险收益是按复利计算，“复利”是俺们老百姓财富翻身的利器。

2、万一宝宝不幸65岁丧失三项及以上日常活动能力，可以领取多少护理金呢？

2718623元。

270多万元足够解决宝宝后期护理“钱”的问题，基本不会给家庭带来经济压力。

根据保险合同条款，领取护理金需要满足两项条件：

①被保险人丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力

根据银保监会发布的《人身保险伤残评定标准级代码》，丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力对应“脑结构损伤、智力功能障碍”项目下1级、2级、3级或者4级伤残。

②满足观察期要求

被保险人经诊断确定丧失日常生活能力之日起连续 180 日的期间，这180天称为观察期。

观察期之后才能领取护理金。

所以不是一丧失日常生活能力就可以马上领取护理金，还需要经历180天的观察期才可以。

二、现金价值及收益对比

昆仑健康增多多3号增额终身护理险收益怎么样呢？这是它的核心所在。

下面我从现金价值增长速度及IRR两方面进行考察，并且拿它与另外两款产品进行对比：信泰如意尊（3.0版）终身寿险及弘康金玉满堂增额终身寿险。

以1岁男宝宝交费10万，连续交3年为例。

见上表，初期如意尊3.0版现金价值长得最快，第7年已经超过累交保费，弘康金玉满堂次之，增多多3号最慢，到了第9年现价才超过累交保费。

从第10年至第40年，三款产品的现价走势及数值基本差不多。

从第40年开始，增多多3号开始一路领先，到了第100年，现价比金玉满堂及如意尊3.0版分别多了近6万元、9万元，有一些优势。

从上表可知，增多多3号从第50年开始，IRR已经略微超过3.5%，其次为弘康金玉满堂的3.497%，如意尊3.0版落在最后，IRR只有3.490%。

从IRR来看，三款产品IRR其实相差很微小，只有千分之几的差别，但由于增额终身寿险收益是按“复利”计算，“时间要素”在其中作用巨大，因此到了第100年时候，增多多3号现价比金玉满堂多了近6万元，比如意尊3.0版则多了9万元。

如果时间往后延长，这个差距还会加速拉大，增多多3号对于有长寿基因的家族特别有利。

三、增额终身护理险与增额终身寿险的区别

1、提供的伤残保障不同

增额终身寿险提供全残保障，所有1级伤残都获得保障，其它等级的伤残都不能获得保障；

而增额终身护理险则提供护理保障，保障的是“脑结构损伤、智力功能障碍”项目下1级、2级、3级或者4级伤残，除此之外，其它伤残都不在保障范围。

2、提供的意外身故保障不同

增额终身寿险提供意外身故保障，意外身故时赔付身故保险金；而增额终身护理险则不提供意外身故保障，意外身故只能赔付现价。

身故金与现价差别有多大呢？以上面宝宝购买的保单为例。

在8岁之前，保单现价都比对应身故保险金低，3岁时差别达到最大，为220157元。

万一宝宝3岁时不幸意外身故，只能获得79843元现价理赔；如果买的是增额终身寿险，则可以获得30万意外身故金，两者相差220157元，差别还是挺大的，尤其是经济不宽松的家庭，毕竟20多万元哦，这可以算是产品不足地方。

不过从9岁开始，现价与身故金一致，不再存在区别。

从上面的讲解可知，昆仑健康增多多3号增额终身护理险是一款收益很不错的产品，IRR实际可以达到3.504%，比它自己宣称的3.498%还要高，没有夸大宣传，还是很厚道，很值得信任。

如果注重失能护理，着眼于为父母或者为自己未来老年生活做好规划，并利用“复利”作为财富翻身的利器，这是很值得入手的产品。

今天的文章就讲解这么多，大家还有问题吗？欢迎加群咨询。